¿Todavía no acepta tarjetas chip EMV? Por qué necesita cambiar

En los últimos años, las violaciones de datos de tarjetas de crédito en las cadenas de tiendas han expuesto a miles de clientes a los piratas informáticos que buscan obtener un beneficio rápido de la información de sus víctimas. En un esfuerzo por evitar tales infracciones de seguridad, se ha instado a los comerciantes a aceptar tarjetas con chip EMV desde el otoño de 2015 - o bien asumir el costo de cualquier actividad fraudulenta resultante.

CreditCards.com informa que esta iniciativa ha resultado en 855 millones tarjetas de crédito emitidas a consumidores estadounidenses, que representan el 85 por ciento de las tarjetas de crédito y el 60 por ciento de las tarjetas de débito emitidas a fines de julio de 2017. Aunque el número de empresas que aceptan tarjetas de crédito y débito sigue creciendo, algunas empresas, incluidas muchas pequeñas comerciantes, todavía dudan sobre la adopción de esta tecnología.

Para ayudarlo a comprender mejor el estado actual de EMV y lo que significa para su negocio avanzar, aquí hay una descripción general de sus estándares y consejos de expertos para propietarios de pequeñas empresas.

¿Qué es EMV?

EMV, que lleva el nombre de sus desarrolladores originales (Europay, MasterCard y Visa), es un estándar de tarjeta de crédito global que mejora la seguridad de las transacciones con tarjeta en persona. La tecnología EMV permite que los datos sensibles del titular de la tarjeta se almacenen en un chip, en lugar de en la banda magnética de las tarjetas de pago tradicionales. Como las organizaciones individuales solo pueden hacer mucho para detener a los cibercriminales, la industria de pagos con tarjeta de crédito Fraude de tarjeta de credito. El gobierno también intervino para liderar un esfuerzo a nivel nacional para proteger mejor a los consumidores. En octubre de 2014, el presidente Obama emitió una orden ejecutiva para implementar medidas de seguridad mejoradas para las finanzas del consumidor. Parte de este pedido, que se detalla en una hoja de datos de The White House, requería que los emisores de tarjetas de pago incorporen tarjetas con tecnología de microchips EMV segura en octubre de 2015.

"La tecnología ha estado en funcionamiento durante casi dos décadas y se usa en gran parte "El mundo, pero las tarjetas habilitadas para chips solo han llegado a los Estados Unidos en los últimos años", dijo Mike Blang, vicepresidente senior de ventas y marketing de Wind River Financial, un proveedor de cuentas mercantiles.

¿Cómo EMV? funciona

La tecnología EMV es muy simple para el cliente. En lugar de deslizar la banda magnética de una tarjeta de crédito, "sumerge" un extremo de la tarjeta en el lector EMV para que pueda escanear el chip. Para que funcione la tecnología EMV, el sistema de punto de venta (POS) donde se usa la tarjeta debe estar equipado para leer y comunicarse con el microchip.

En cada transacción, el microchip crea un código único que no puede ser usado de nuevo Esto es muy diferente para la tarjeta de banda magnética tradicional, cuyos datos pueden copiarse fácilmente mediante un económico dispositivo de lectura de tarjetas y reproducirse en tarjetas falsas.

Las tarjetas EMV proporcionan una capa adicional de seguridad al requerir una entrada PIN en lugar de una firma al autenticar las compras, dijo Dax Dasilva, fundador y CEO del proveedor del sistema POSLightspeed.

Comprender el cambio de responsabilidad

Los mayores emisores de tarjetas, incluidas MasterCard, Visa, American Express y Discover, anunciaron que los comerciantes y emisores que no lo hicieron la tecnología de chip de soporte para octubre de 2015 sería responsable de cualquier fraude falso.

"Sin embargo, la migración a la tecnología de chip EMV no era un mandato", dijo Blang.

Como resultado, muchas pequeñas empresas evitaron hacer la transición . De hecho, según una reciente encuesta de Manta entre más de 2,000 propietarios de pequeñas empresas, el 56 por ciento de los encuestados dijo que no aceptaba tarjetas con chip EMV.

"Muchos de los propietarios de negocios con los que trabajamos no son conscientes de este riesgo de aceptando EMV ", dijo Mark Guagenti, coordinador de tecnología del sitio web y asistente de marketing de Tidal Commerce, una empresa de procesamiento de pagos. La experiencia de Guagenti no es única, como lo demuestra el 65 por ciento de los encuestados de Manta que expresaron no estar familiarizados con el cambio de responsabilidad por fraude para tarjetas de crédito EMV y el 34 por ciento que no sabía qué tecnología EMV o cómo podría afectar su negocio.

"Hay matices, pero la idea general es que en el pasado, el emisor de la tarjeta tenía una responsabilidad por fraude falsificado", explicó Blang. "Después del 1 de octubre de 2015, la entidad que invirtió menos en tecnología de chips, ya sea el comerciante o el emisor de la tarjeta, mantiene la responsabilidad por fraude en el futuro".

Por ejemplo, si un cliente tiene una tarjeta chip pero el el comerciante no tiene una terminal certificada para aceptar tarjetas chip, entonces el costo de cualquier transacción fraudulenta será responsabilidad del comerciante.

"Algunos comerciantes no conocían su nivel de responsabilidad por fraude falsificado ya que, en el pasado, los emisores simplemente absorbió la pérdida ", dijo Blang.

Desafíos de cambiar a EMV

La falta de comprensión del cambio de responsabilidad es solo una de las razones por las que algunos comerciantes han retrasado la implementación de la tecnología EMV. Algunas empresas son reacias a asumir la inversión inicial para nuevas actualizaciones de hardware y software.

"Muchos propietarios de empresas temen que el costo de actualizar a una terminal EMV sea elevado", dijo Guagenti. Este puede ser el caso especialmente para restaurantes o negocios con ubicaciones múltiples, añadió.

Obtener las certificaciones apropiadas en el momento oportuno ha sido otro desafío para los dueños de negocios, incluso para aquellos comprometidos con el proceso de conversión. Además de adoptar un nuevo software para que puedan aceptar EMV, los comerciantes y sus nuevos terminales que cumplen con EMV deben someterse a un proceso de certificación.

"Muchos proveedores de software subestimaron la complejidad y el tiempo de obtener las certificaciones completadas", dijo Blang. "En algunos entornos que utilizan sistemas integrados de punto de venta, el software necesario para procesar las transacciones de chips no estaba certificado para la fecha del cambio de responsabilidad."

Esto pone a los comerciantes en la precaria posición de tener sus nuevos terminales instalados y listos para funcionar, pero aún esperando ser certificados, a pesar de que ya son responsables de cualquier fraude que ocurra con clientes que tienen tarjetas chip EMV.

Aunque es una situación frustrante, Blang se mantiene optimista sobre el impacto global que EMV tendrá en el mercado y les recuerda a los comerciantes que cada día, más y más proveedores están siendo certificados y lanzando EMV a aquellos que lo desean. De hecho, la encuesta de Manta informa que el 77 por ciento de los propietarios de pequeñas empresas que se han trasladado a la tecnología EMV dijeron que la transición fue sin problemas. Según Blang, los EE. UU. Son más grandes y más complejos que cualquier otro mercado de tarjetas de pago en el mundo.

"Esto, combinado con lo que podría decirse es un plazo de migración más corto, puede llevar a creer que lo que se logró en realidad fue nada menos que mover montañas", dijo.

Ventajas de EMV

Los beneficios de EMV la tecnología no pasó desapercibida. La reducción de fraude es la mayor recompensa.

"El nivel de éxito es subjetivo, pero algunas estadísticas de la industria indican que el fraude con tarjetas de pago falsificadas ya ha disminuido hasta en un 40 por ciento", dijo Blang.

MasterCard informó que el fraude disminuyó 60 por ciento en términos de dólares entre sus cinco principales comerciantes que cumplen con EMV, de acuerdo con PYMNTS.

Hay muchos otros beneficios que los dueños de negocios deben considerar al actualizar a EMV. Según Guagenti, los nuevos terminales que cumplen con EMV brindan infinitos complementos y admiten compras móviles con Apple Pay y Android Pay. Guagenti también señaló que la tecnología EMV brinda opciones de pagar en la mesa y pagar en el pasillo, lo que les permite a los clientes pagar donde están, sin que su tarjeta de crédito se les escape de la mano.

"La tecnología de hoy está haciéndolo aún más fácil para integrar los sistemas en POS legacy, y los sistemas stand-alones son comparables a las máquinas más antiguas ", dijo Guagenti. "Sus nuevas máquinas le proporcionarán una mejor experiencia al cliente y mayores protecciones".

Los clientes también están comenzando a apreciar EMV. Según una encuesta de 2.000 adultos estadounidenses realizada por el sitio web de finanzas personales NerdWallet, el 78% de los encuestados dijo que les gusta las tarjetas EMV. El 47% cree que las tarjetas hacen las transacciones más seguras y el 48% concluye que es su forma preferida de pagar en la tienda.

Acomodación de clientes sin tarjetas EMV

No todos los titulares de tarjetas han recibido versiones actualizadas y habilitadas para EMV de sus tarjetas de crédito. Esto no es algo de lo que los comerciantes tengan que preocuparse, siempre y cuando ya hayan cambiado a la tecnología EMV.

"Las terminales y máquinas compatibles con EMV también están configuradas para que puedan deslizar las tarjetas tradicionales de banda magnética", dijo Suneera. Madhani, fundador y CEO de Fattmerchant, un proveedor de soluciones de procesamiento de tarjetas de crédito. "Por lo tanto, si un consumidor ingresa al negocio sin una tarjeta EMV, aún podrá procesar la transacción".

Sin embargo, la empresa no será responsable de las pérdidas relacionadas con el fraude de esas transacciones secuestradas.

"Si una empresa ha implementado la tecnología pero los clientes no tienen una tarjeta con chip, la carga de la responsabilidad sigue siendo de los bancos", dijo Matt Schulz, analista senior de la industria de CreditDards.com. "Hablando en términos generales, el único caso en el que la carga de la responsabilidad cambia es cuando el titular de una tarjeta de crédito tiene una tarjeta con chip, pero el comerciante no tiene la tecnología para aceptarla".

Avanzando

"Si las empresas no se han actualizado a la tecnología EMV ... deberían hacer planes para hacerlo lo más pronto posible ", aconsejó Schulz. "Si bien definitivamente es costoso hacer estas actualizaciones, la realidad es que el comerciante corre el riesgo de enfrentar costos mucho mayores si termina quedándose con la cuenta de futuras pérdidas en las tarjetas de crédito".

"Cambiar a EMV significará agregar nuevas "almacene tecnología de pago y sistemas internos de procesamiento de pagos mientras cumple con las nuevas reglas de responsabilidad, pero es una inversión crucial", agregó Dasilva.

Aunque la tecnología EMV es un fuerte elemento disuasorio para la actividad fraudulenta, no puede proteger a los consumidores de todas las violaciones de datos . El fraude con tarjeta no presente, que implica compras en línea, por teléfono o por correo, va en aumento y seguirá siendo un problema en los próximos años.

Pero independientemente de los nuevos desafíos que puedan surgir en el horizonte, EMV la tecnología ya es el estándar en todo el mundo y está configurando el futuro del procesamiento de pagos.

"EMV no es una tendencia tecnológica que se quede en el camino", dijo Madhani. "Somos el último país en adoptar esta tecnología, y solo seguiremos viendo el desarrollo de EMV y tecnologías sin contacto".

Se realizaron algunas entrevistas de fuente para una versión anterior de este artículo.

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