¿Qué es un buen puntaje crediticio?
Un puntaje de crédito es un análisis estadístico del historial de crédito de una persona que representa la solvencia crediticia de ese individuo. Un puntaje de crédito está diseñado para predecir el riesgo de morirse en sus obligaciones crediticias en los dos años posteriores a la calificación. Este número de tres dígitos se genera mediante un algoritmo matemático que utiliza información de los informes de crédito.
Su informe de crédito
Un informe de crédito o divulgación de un archivo de crédito detalla su historial crediticio: qué tipo de crédito utiliza, por cuánto tiempo las cuentas han estado abiertas, ya sea que pague sus cuentas a tiempo, la cantidad de crédito disponible que usa y si recientemente ha buscado nuevas fuentes de crédito.
La ley federal exige el derecho del consumidor a un informe crediticio anual gratuito. El sitio web oficial para solicitar un informe crediticio anual gratuito es annualcreditreport.com. Otros sitios web que dicen ser gratuitos a menudo le cobran una pequeña tarifa o realmente se inscriben en un servicio de monitoreo de crédito con un período de prueba "gratuito". También puede solicitar un informe de crédito gratis por teléfono al (877) 322-8228.
Calificación crediticia
El informe crediticio anual gratuito no incluye su puntaje crediticio. Puede solicitar su puntaje de crédito a cualquiera de las tres compañías de informes crediticios a nivel nacional por una pequeña tarifa. Cada compañía llama al puntaje algo diferente: en Equifax, es el puntaje de Beacon; Experian lo llama el Modelo de Riesgo de Fair Isaac; y TransUnion usa una marca comercial, EMPIRICA.
Hay varios modelos de calificación crediticia, pero FICO es el más común. El término "FICO" se usa porque estos puntajes se producen a partir del software desarrollado por Fair Isaac and Company. El 90% de todas las instituciones financieras de EE. UU. Utilizan puntajes FICO al tomar decisiones sobre préstamos y más. Los puntajes FICO varían de 300-850, con un número creciente que significa mayor confiabilidad.
Los rangos son los siguientes:
- 579 y menos - muy pobre
- 580-619 - pobre
- 620-659 - promedio
- 660-669 - bueno
- 700-759 - excelente
- 760 y superior - excelente
Por ejemplo, alguien con un puntaje de crédito de 775 tiene un factor de confianza más alto que alguien con un 550. Esto significa que la compañía de informes de crédito cree que es más probable que pague un préstamo y realice los pagos cuando vencen.
Para calcular sus tres puntajes FICO, cada uno de sus informes de crédito debe contener al menos una cuenta que se haya abierto por seis meses o más Cada informe también debe contener al menos una cuenta que se haya actualizado en los últimos seis meses, para garantizar que haya suficiente información reciente sobre la cual basar un puntaje FICO.
¿Cómo se utilizan los puntajes crediticios?
Los puntajes crediticios son utilizado por las instituciones financieras, como los bancos y las compañías de seguros, para decidir si le permiten o no obtener préstamos o calcular las primas de seguros. Un buen puntaje crediticio puede ayudarlo a calificar para obtener mejores tasas de los prestamistas. Un puntaje de crédito malo puede significar que se le nieguen ciertos préstamos, por ejemplo, un préstamo hipotecario de la FHA es imposible si tiene un puntaje crediticio de menos de 580 o primas de seguro más altas. Es importante tener en cuenta ese crédito. Los puntajes de las empresas de informes no son los únicos puntajes utilizados, y los puntajes FICO no son los únicos puntajes de informes de crédito. Los prestamistas utilizarán sus propios puntajes de crédito, que tienen más factores en cuenta. Por ejemplo, si está solicitando un préstamo hipotecario, el sistema puede considerar el tamaño de su pago inicial, su deuda total o el ingreso total.
Además, es posible que su puntaje FICO de cada compañía de informes crediticios pueda variar . Cada compañía podría tener información diferente de varias cuentas, lo que daría lugar a una puntuación diferente. A medida que su puntaje cambia con el tiempo, es importante mantenerse al día con su informe anual gratuito de cada compañía. También puede pagar una pequeña tarifa (generalmente alrededor de $ 8) para obtener una calificación actualizada a través de Equifax, Experian o TransUnion.
¿Cómo se calcula un puntaje crediticio?
Su puntaje crediticio incluye datos de cinco categorías principales:
El historial de pagos
es el 35 por ciento de su puntaje. Esto incluye toda la información de pago de la cuenta, incluidas las morosidades y los registros públicos. Las cantidades adeudadas
representan el 30 por ciento de su puntaje. Esto incluye la cantidad de crédito disponible que está utilizando en cuentas revolventes y cuánto adeuda en cada cuenta. La duración del historial de crédito
es el 15 por ciento de su puntaje. Esto explica por cuánto tiempo se abrieron las cuentas y el tiempo transcurrido desde la actividad de la cuenta. Los tipos de crédito utilizados
representan el 10 por ciento de su puntaje. Esto denota la combinación de cuentas, como renovable y en cuotas. Nuevo crédito
es el último 10 por ciento de su puntaje. Esto muestra su búsqueda de nuevo crédito, incluidas las consultas de crédito y varias cuentas recientes. Es un error común que la información personal y demográfica afecta el puntaje, pero la edad, raza, dirección, estado civil, ingresos y empleo no lo hacen de hecho afecta su puntaje de crédito FICO.
Los desarrolladores de puntaje de crédito usan diferentes deducciones de puntos para cambios específicos, por lo que no hay una respuesta definitiva sobre cómo un pago tardío podría afectar su puntaje. Dentro de los modelos de puntuación, existen múltiples fórmulas utilizadas para calcular los puntajes. Cada fórmula está diseñada para categorías de personas con perfiles de crédito similares. Por ejemplo, alguien nuevo en el crédito será puesto en una categoría con otras personas que tengan un nuevo historial de crédito y usen una fórmula específica para ese grupo. Estos grupos se llaman cuadros de mando. Diferentes cambios afectan a los diferentes cuadros de mando de forma diferente.
Una mejora significativa del puntaje podría llevar tiempo, pero es posible. Concéntrese en pagar las facturas de manera oportuna, pague los saldos pendientes y haga todo lo posible para evitar nuevas deudas.
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