Seguro para pequeñas empresas: ¿qué necesita?

Si está comenzando su primer negocio, es probable que tenga un plan para financiamiento, mercadotecnia, ventas, etc. Pero también es crítico hacer Asegúrese de estar protegido contra los riesgos comerciales comunes, y eso comienza con la obtención de una póliza de seguro comercial.

El paquete de seguro adecuado para pequeñas empresas es esencial para el éxito a largo plazo de su empresa. Tener cobertura ayuda a proteger su arduo trabajo e inversión en su negocio si ocurre algo imprevisto. Al comprar un seguro, puede mantener su negocio en funcionamiento a pesar de esos desafíos y circunstancias.

"Defender una demanda puede ser paralizante", dijo Kevin Kerridge, vicepresidente ejecutivo de pequeñas empresas de Hiscox USA. "Una pequeña empresa puede atraer una demanda, incluso si no han cometido un error o hecho algo incorrecto. Solo una acusación probablemente desencadene una defensa costosa. Por lo tanto, las nuevas empresas a menudo compran un seguro para proteger su inversión, y esperanzas y sueños".

Evaluar sus riesgos

Un agente de seguros puede evaluar sus necesidades y riesgos potenciales, y elaborar un plan para su negocio, dijo Jeremy Haldeman, un agente de American Family Insurance. Para lograr eso, el agente trabajará con usted para llevar a cabo una evaluación de gestión de riesgos, que le dará una lista de posibles eventos que podrían conducir a una pérdida, determinar el costo estimado de dicha pérdida y decirle la mejor manera de abordar cada riesgo .

El objetivo es que el agente obtenga una buena comprensión del negocio y lo use para identificar riesgos potenciales para el cliente, dijo Haldeman. Este análisis puede incluir una evaluación de posibles pérdidas de propiedad, pérdidas por interrupción del negocio, pérdidas de responsabilidad, pérdidas de personas clave, pérdidas de automóviles y lesiones a los empleados.

Compartir los detalles específicos del propósito y la ubicación de su negocio puede ayudar a su agente a sugerir las mejores coberturas y el nivel de riesgo en que puede incurrir. Por ejemplo, considere un médico o abogado que tenga una oficina en un edificio propiedad de otra persona, sin inventario y equipo de oficina que no valga mucho. En este caso, el seguro de responsabilidad probablemente no es tan importante como el seguro por negligencia.

Para una nueva empresa considerando su primera póliza de seguro, es sensato considerar a un proveedor que esté específicamente interesado en las pequeñas empresas, dijo Kerridge.

hay una serie de proveedores en línea [que] ahora se especializan en pequeñas empresas con un impresionante servicio en línea y productos que están orientados a las pequeñas empresas en términos de sus precios y que eliminan la jerga innecesariamente compleja ", dijo a Mobby Business. "Las cotizaciones a menudo se pueden obtener en minutos en línea, en días para métodos más tradicionales".

Tipos de seguro

Si bien muchos tipos de seguros comerciales son opcionales, hay algunas instancias en las que una pequeña empresa está obligada a tener una política.

"Las obligaciones pueden derivarse de requisitos legales, como la responsabilidad civil o indemnización laboral, o de un propietario o cliente que requiere que la empresa tenga un seguro bajo su contrato de arrendamiento o servicios", dijo Kerridge.

Si está buscando otros tipos de cobertura para administrar mejor sus riesgos, Kerridge señaló que una póliza de responsabilidad civil comercial (CGL) cubre, entre otras cosas, reclamos y demandas de otras personas que resultaron heridas o cuya propiedad fue dañada por el asegurado. . Por supuesto, no todos los reclamos están cubiertos, y los propietarios recomendados de Kerridge buscan asesoramiento de seguro en línea o de un productor autorizado.

"Algunas aseguradoras, como Hiscox, también pueden ofrecer cobertura por pérdidas o daños a la propiedad de la empresa". él dijo. "Para una empresa que brinda servicios profesionales, como un consultor, el seguro de responsabilidad profesional cubre las acusaciones de un cliente sobre errores o negligencia en la prestación de servicios".

Si bien las pérdidas de propiedad debido a un incendio, por ejemplo, están cubiertas por un seguro de propiedad, este mismo seguro generalmente no proporciona dinero para pérdidas indirectas, como las que se producen cuando una empresa está fuera de servicio por reparaciones. Un seguro separado, llamado seguro de interrupción del negocio, cubre esas pérdidas. Esto cubre la pérdida de ingresos cuando las operaciones del día a día se ven afectadas y los ingresos se pierden debido a un cierre. La clave es seleccionar las coberturas adecuadas que puedan afectar más a su negocio, dijo Haldeman.

La protección de pérdidas financieras debido a la muerte o enfermedad de un miembro clave del negocio es importante para todas las empresas, pero aún más para las pequeñas empresas que típicamente operan con pocos empleados. Esta protección es provista por un seguro de vida comercial. A menudo se encuentra en negocios o asociaciones de propietarios múltiples, este seguro proporciona una compensación por el tiempo o la pérdida de trabajo debido a la ausencia o muerte prolongada de un miembro clave, y también proporciona una vía para la compra de la parte del negocio del miembro clave.

A medida que crece un negocio, las empresas generalmente compran otros productos, como seguro cibernético, paraguas, delincuencia y protección de fidelidad, dijo Kerridge

"Una vez más, al pensar en estos productos de seguro, siempre vale buscar el consejo de un buen seguro comercial profesional para explicar qué está cubierto para que se pueda considerar una evaluación de costo-beneficio ", agregó.

Asegúrese de hacer su tarea e investigar las leyes de su estado de origen sobre qué tipo de seguro necesita su negocio. El sitio web de la Administración de Pequeños Negocios también ofrece una gran cantidad de recursos para propietarios de empresas que buscan políticas y requisitos de seguros.

Nota del editor: El contenido de este artículo no ofrece asesoramiento legal, comercial o de seguro relacionado con las necesidades de cualquier negocio individual específico. Consulte a su abogado y / o compañía de seguros para pequeñas empresas para analizar su situación y sus coberturas.

Se realizaron algunas entrevistas de fuente para una versión anterior de este artículo.

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