Factoring: qué es y cómo elegir un servicio

Factoraje de facturas es una forma de financiamiento alternativo en el que un negocio vende algunas o todas sus facturas pendientes a un servicio, conocido como un factor, por un porcentaje inicial del valor total. Luego, a medida que el factor recolecta los pagos pendientes, devuelve el resto (llamado reembolso) al negocio, menos una tarifa predeterminada. Los servicios de factoraje trabajan principalmente con empresas que proporcionan bienes o servicios a otras empresas o al gobierno, y usan la facturación para facturar a sus clientes.

Factorizar difiere de los préstamos tradicionales en que es más accesible para las empresas con crédito y no hay restricciones sobre cómo usar el dinero. También es más rápido: las aplicaciones son más cortas y requieren menos documentación, las aprobaciones son más rápidas, los fondos se otorgan con prontitud y la financiación se cancela en semanas o meses (normalmente de 30 a 90 días) en lugar de años.

Aunque las tasas son relativamente bajas los clientes envían rápidamente sus pagos de facturas, el factoring puede ser más costoso que otras opciones de financiamiento si los términos de sus remesas son largos, sus clientes tardan en pagar o si necesita financiamiento a largo plazo. A medida que evalúa si un servicio de factoraje puede ayudar a su empresa a mejorar su flujo de efectivo, tenga en cuenta las siguientes preguntas:

• ¿Este tipo de financiación ayudará a su empresa a crecer?
• ¿Cuánto cuesta trabajar con un factor?
• ¿Hay un contrato? ¿Hay mínimos? ¿Qué debe buscar en un servicio de factoraje?
• ¿Qué tipo de servicio de factoraje debe usar?

Le ayudaremos a responder estas preguntas, pero si ya sabe lo que necesita y solo desea ver nuestras recomendaciones para el mejor servicio de factoring, visite nuestra página de mejores selecciones.

Factoraje de facturas puede mejorar el flujo de caja

El factoring puede ayudarlo a acceder al capital rápidamente y es mejor usarlo como una solución a corto plazo que lo ayuda a mantener sus negocios en funcionamiento. espere a que los clientes paguen las facturas pendientes, o le permite aprovechar las oportunidades urgentes para ayudar a su empresa a crecer. Por ejemplo, si está esperando recibir pagos en varias facturas grandes pero necesita dinero ahora porque uno de sus proveedores está ofreciendo un descuento significativo si compra una determinada cantidad en dólares de productos dentro de un marco de tiempo específico, un anticipo de factorización puede ser un buena solución. Aquí hay un ejemplo real de cómo el factoraje de facturas ayudó a un pequeño negocio a crecer:

Eco Nuts, un minorista de jabón orgánico que apareció en la temporada 4 del "Shark Tank" de ABC, no pudo asegurar un acuerdo de inversión, pero aún tenía una gran orden de compra de un minorista importante en la línea. La compañía optó por trabajar con la empresa de factoring BlueVine para completar con éxito el pedido.

"Cuando [Eco Nuts] vino a nosotros, estaban limitados por el capital de trabajo que tenían a mano para satisfacer esa demanda", dijo Edward Castaño, ex vicepresidente de marketing de BlueVine. "Tenían tantas facturas pendientes de TJX (la compañía matriz de TJMaxx, Marshalls, HomeGoods y Sierra Trading Post) que les dificultaba cumplir con los pedidos".

Según Castaño, Eco Nuts no tener el efectivo para comprar los suministros y cubrir los salarios para llenar los nuevos pedidos, lo que pone en riesgo su trayectoria de crecimiento.

"[Nueces ecológicas] usaron nuestra solución de financiamiento de facturas para desbloquear el efectivo atrapado en sus facturas para cumplir nuevos pedidos y mantener su trayectoria de crecimiento ", dijo.

Nota del editor: ¿Busca información sobre servicios de factoring? Utilice el siguiente cuestionario y nuestros socios proveedores se pondrán en contacto con usted para proporcionarle la información que necesita:

¿Cómo funciona el factoring?

Para cumplir con los requisitos de la mayoría de los servicios de factoraje, las cuentas de sus clientes deben estar al día. Algunos servicios de factoring también consideran otros calificadores, como sus ingresos anuales y el tiempo que ha estado en el negocio.

El factor realiza la debida diligencia para determinar la solvencia de sus clientes y si son capaces de pagar sus facturas a tiempo. Este es un paso esencial, ya que los factores generalmente no funcionan como agencias de cobro.

Después de aprobar a sus clientes, el factor revisa las facturas pendientes y las inspecciona en busca de precisión e integridad, verificando con sus clientes que las facturas son genuinas, los productos o los servicios han sido recibidos y aceptados, y las fechas de la factura son correctas. Si todo está en orden, el factor generalmente solicita el pago de sus clientes enviándoles un aviso de asignación que los instruye a enviar pagos de facturas directamente al factor.

El anticipo

Después de que haya seleccionado qué facturas desea factorizar , el servicio le adelanta dinero, generalmente entre el 70 y el 90 por ciento del valor de la factura. La mayoría de las empresas transfieren el dinero a su cuenta mediante una transferencia ACH, que puede demorar alrededor de dos días hábiles en recibir. Las transferencias bancarias a menudo están disponibles, aunque pagará una tarifa por la conveniencia de recibir su dinero el mismo día que lo solicite.

El reembolso

Después de que su cliente paga la factura, el factor le remite el resto, menos su tarifa de servicio.

"La conclusión es que [el propietario del negocio] quiere que se le pague por su trabajo de inmediato", dijo Kevin Gowen Sr., fundador, presidente y CEO de AmeriFactors Financial Group. "El trato no termina hasta que el cliente haya pagado la factura y el cheque haya liberado al banco".

¿Cuánto cuesta el factoring?

Las comisiones de factoring suelen oscilar entre el 2 y el 6 por ciento del total de la factura. Esta tarifa se conoce como tasa de descuento, y su tasa específica estará determinada por su solvencia crediticia, volumen y tamaño de la factura, base de clientes, riesgo de la industria, historial de crédito del cliente y estructura de facturación. Al igual que con otras opciones de financiación, mientras más riesgos asuma el prestamista, más pagará en honorarios.

Las tarifas pueden acumularse semanalmente o mensualmente. Cuando solicite una cotización de precios, querrá preguntar ya sea una tarifa semanal o mensual y con qué frecuencia la tasa aumenta. Algunos factores citan una tarifa mensual o de 30 días que aumenta cada 15 días adicionales, pero muchos citan una tarifa semanal que aumenta cada siete días.

Los honorarios pueden basarse en el importe anticipado o total de la factura. Cuando solicite cotizaciones, también debe preguntar si la tarifa se basa en el monto total de la factura o solo en el monto de su anticipo. Como la mayoría de las compañías avanzan entre el 70 y el 90 por ciento del valor de la factura, elegir una empresa que cobra solo por el anticipo le ahorra bastante en comisiones.

El factoring es costoso si tiene plazos de envío largos o clientes que pagan lentamente. Si tiene plazos de amortización largos o sus clientes tienden a pagar tarde, el financiamiento a más largo plazo, como un préstamo bancario, puede ser más rentable que el factoring. Aunque del 2 al 6 por ciento suena muy bajo, tenga en cuenta que esto es solo por semana o por mes, según los términos del factor. Si recibe una tarifa de 1 por ciento que se multiplica semanalmente y los términos de su remesa de facturas son de 30 días (alrededor de cuatro semanas), pagaría del 4 al 5 por ciento, si sus clientes pagan a tiempo. Si sus términos son más largos o sus clientes pagan sus facturas tarde, el factoring se vuelve costoso. Por ejemplo, para una remesa de 60 días, pagaría 8 o 9 por ciento, y durante 90 días, pagaría 12 a 13 por ciento.

Algunos factores cobran tarifas adicionales. Aunque solo los mejores factores cargar un porcentaje del anticipo de la factura, algunos cobran una variedad de tarifas. Cuando solicite una cotización, debe preguntarle al representante de ventas si la empresa de factoring cobra alguna de las tarifas que se detallan a continuación. También quiere leer el contrato o los términos del servicio y verificar qué tarifas cobra la empresa antes de registrarse para obtener un servicio. Las posibles tarifas incluyen lo siguiente:

• Tarifa de solicitud: Esta tarifa cubre los costos de revisión de su aplicación, configuración de su cuenta y evaluación de sus clientes.
• Transferencia bancaria (ACH) o tarifa de cableado: La mayoría de los factores brindan transferencias de ACH gratis, pero le transfieren la comisión de transferencia bancaria.
• Tarifa de verificación de crédito: A veces incluida con la solicitud o tarifa de debida diligencia, esta tarifa por verificar el crédito de sus clientes puede ser cobrada por separado o cuando traiga nuevos clientes (esto se llama una nueva tarifa de cliente).
• Tarifa de diligencia debida: Similar a la tarifa de solicitud, las compañías pueden cobrar esta tarifa por los costos involucrados en la verificación de su crédito y el crédito de sus clientes, y la verificación de que sus clientes y facturas son auténticos.
• Cargo por cancelación anticipada: Si firma un contrato y decide cerrar su cuenta antes de que finalice el plazo, se le puede cobrar una multa.
• Tarifa de Lockbox: Si el servicio de factoraje configura una caja de seguridad para que sus clientes le envíen pagos de facturas, se le puede cobrar una tarifa.
• Tarifa de servicio: Esta tarifa se puede cobrar mensualmente y cubre los costos asociados con el mantenimiento de su cuenta.

Otras consideraciones

Además de calificar una Sin comisiones, querrá consultar al servicio de factoraje sus términos, incluidos los siguientes:

• ¿Cuánto dura el contrato? Aunque algunos servicios de factoraje están dispuestos a trabajar con usted según sea necesario, otros requiere que firme un contrato. Si este es el caso, pregunte cuánto dura el plazo, cuáles son sus obligaciones, si se renueva automáticamente al final del plazo, qué implica el procedimiento de cancelación y qué tarifas incurrirá si cierra su cuenta anticipadamente.
• ¿Hay una cuenta de reserva? Para mitigar su riesgo, algunos factores mantienen una parte de los pagos de su factura en una cuenta de reserva. Por ejemplo, el factor puede reservar de 10 a 15 por ciento de su límite de crédito.
• ¿Cuál es el mínimo mensual? Algunas compañías requieren que factorice un determinado monto en dólares o número de facturas cada mes. Si no lo hace, la compañía le cobrará una tarifa para compensar el dinero que esperaba obtener de su cuenta.

¿Qué tipo de factorización necesita?

Al evaluar los servicios de factoraje, debe decidir qué tipo de factorización que necesita Por ejemplo, ¿necesita un servicio que considere todas sus facturas pendientes, o desea elegir qué facturas incluir? ¿Prefiere continuar recibiendo pagos de sus clientes, o se siente cómodo entregando colecciones a la empresa de factoring? ¿Desea hacerse responsable ante la empresa de factoring si los clientes no pagan? Tenga en cuenta los siguientes tipos de factores al evaluar los servicios de factoring.

Factorización masiva vs. Factorización puntual

Factorización masiva o mayor: Con este tipo de factoraje, entrega todas sus facturas a el servicio de factoraje por un período determinado. Por lo general, se requiere que firme un contrato, y normalmente hay mínimos mensuales y tarifas adicionales asociadas con este tipo de servicio. Sin embargo, las tasas suelen ser más bajas.

Factorización de factura única o de factura única: Puede elegir las facturas que factoriza con este tipo de servicio. Normalmente no hay un mínimo mensual o requisito de contrato, pero las tasas son más altas. Si solo planea usar un servicio de factoraje de forma intermitente, o si solo desea factorizar las facturas de ciertos clientes, este es el tipo de servicio que debe buscar.

Recurso vs. factorización sin recurso

Factorización de recurso: Este es el tipo de servicio más común, disponible y rentable. En esta configuración, el factor financia sus facturas pero le exige que reembolse las facturas pendientes de pago después de un cierto período de tiempo. Como usted asume el riesgo, las tasas son más bajas.

Factorización sin recurso: Este tipo de factoraje lo libera de cualquier responsabilidad por facturas morosas. Sin embargo, dado que el factor asume el riesgo de facturas impagas, este tipo de factoraje cuesta más y la solvencia crediticia de su lista de clientes se analizará más de cerca.

Factorización de notificación frente a factorización de no notificación

Factorización de notificación: La mayoría de los servicios de factoraje requieren que envíe a sus clientes un aviso de asignación indicándoles que remitan los pagos de facturas directamente al factor.

Facturación sin notificación: Algunos factores no requieren una notificación de asignación, por lo que sus clientes nunca tienen que saber que está utilizando una empresa de factoring. Estos factores le permiten continuar recibiendo pagos de los clientes como si nada hubiera cambiado; a continuación, reenvía los fondos, más las tarifas, para reembolsar el anticipo.

Sin embargo, los servicios de factoraje que ofrecen factoraje sin notificación pueden funcionar de forma un poco diferente a los que notifican a sus clientes. Sus tarifas pueden ser más altas, puede haber un cronograma de reembolso, y se pueden aplicar recargos por retraso en su cuenta si no paga el anticipo a tiempo.

Por ejemplo, Fundbox, nuestra selección del mejor servicio de factoring para muy pequeño negocios, avanza el 100 por ciento del valor total de la factura. Paga el anticipo, más una tarifa semanal, durante un plazo de 12 o 24 semanas. La ventaja es que usted mantiene el control de sus cuentas por cobrar y, si puede pagar el adelanto anticipadamente, puede ahorrar dinero, ya que no hay una penalización por amortización anticipada. Sin embargo, el pago prorrateado y la tarifa semanal se retiran automáticamente de su cuenta bancaria comercial, lo que puede ser problemático si aún espera el pago de una factura y no tiene efectivo.

¿El factoring es adecuado para su negocio?

Factoring puede o no ser la opción de financiamiento adecuada para su negocio. Sin embargo, si sus operaciones cotidianas están sufriendo debido a grandes facturas pendientes, no califica para préstamos bancarios o líneas de crédito, o necesita efectivo rápidamente y no tiene tiempo para solicitar financiación tradicional, debe considere factorizar.

La desventaja potencial de factorizar es que las tarifas pueden sumarse rápidamente, y puede terminar siendo más costoso que un préstamo u otro tipo de financiamiento. Debe considerar si el acceso inmediato al capital de trabajo vale el precio más alto, y si el factoring ayudará a su empresa a expandirse o recuperarse mientras logra objetivos específicos a largo plazo o si exacerbará los problemas existentes.

El factoring es más beneficioso para aquellos con una base de clientes confiable y una estructura de pagos netos de 30 o 60 netos. El factoring no es una solución para empresas en situaciones financieras extremas. Si su empresa tiene sustancialmente más cuentas por pagar que cuentas por cobrar, el factoring probablemente no sea una buena idea.

Asesoramiento de expertos para elegir un servicio de factoring

Una vez que haya determinado que el factoring es la opción de financiación adecuada para su negocio, es Es hora de buscar el proveedor de servicios que mejor se ajuste.

"Desea trabajar con alguien en quien confíe y sea transparente", dijo Einat Steklov, presidente de Coral Capital Solutions, a Mobby Business. "Es bueno hacer preguntas. Desea trabajar con una empresa que tenga experiencia".

Steklov sugiere pedirle a los contactos dentro de su comunidad empresarial que le proporcionen referencias para ayudarlo a encontrar una gran empresa de factoring.

"Necesita confiar la persona que hace la presentación por usted, a diferencia de buscar un proveedor que sea crítico para su negocio ", dijo Steklov. "En el caso del proveedor, le gusta ver el producto al elegirlo. Al elegir una empresa de factoraje, debe asegurarse de haber factorizado antes.

" En general, el factoraje es una transacción financiera simple ", Steklov continúa. "Los factores quieren que sus clientes crezcan y sean exitosos. Su éxito es nuestro éxito también. Crecimos juntos con nuestros clientes ".

¿Está listo para elegir un servicio de factoraje? Aquí encontrará un desglose de nuestra cobertura completa:

• Factoring: Qué es y cómo elegir un servicio
• Mejores servicios de factoring para pequeñas empresas 2018
• American Receivable Review: Mejor servicio de factoring para pequeñas empresas
• Fundbox Review: Mejor servicio de factoring para pequeñas empresas
• BlueVine Review: Mejor B2B Factoring Service

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