6 Riesgos de seguros de grandes empresas (y cómo mitigarlos)
Cada negocio tiene una cierta cantidad de riesgo. Aunque las dificultades y los desafíos no se pueden evitar, se pueden mitigar con las precauciones, la planificación y la cobertura de seguro adecuadas.
Los expertos legales y de seguros compartieron sus opiniones sobre los mayores riesgos de seguros actuales para los propietarios de negocios, y lo que se puede hacer para protegerlos usted mismo en su contra.
Infracciones de datos
Las empresas en todas las industrias han visto un gran aumento en los problemas de ciberseguridad en los últimos años. Chris Roach, director general y líder nacional de prácticas de TI de CBIZ Risk & Advisory Services, dijo que los ataques de datos han afectado particularmente a los comercios de comida rápida y las empresas de comercio electrónico. Sin embargo, agregó que todas las empresas que acepten tarjetas de crédito deberían volver a evaluar y estandarizar sus prácticas de seguridad para protegerse contra actividades fraudulentas.
Qué hacer: Si tiene una tienda física, una de Lo más importante que puede hacer es asegurarse de que la tecnología de su tarjeta de crédito cumpla con los estándares EMV, para evitar que la responsabilidad por fraude caiga sobre sus hombros, dijo Roach. También dijo:
"Cumplir con PCI DSS protege a un comerciante contra violaciones de seguridad de datos digitales en toda su red de pago, no solo una sola tarjeta, "Dijo Roach. "El incumplimiento puede dar lugar a sanciones y multas si se produce una violación de datos en su extremo."
El ciberseguro también es una consideración importante para las pequeñas empresas. Myles Gibbons, presidente de cuentas selectas en Travelers, dijo que más de la mitad de las violaciones de datos ocurrieron el año pasado en compañías de 250 empleados o menos.
"Cybercoverage se ha vuelto cada vez más importante para todo tipo de empresas y puede ayudar a protegerlas de "
Daño a la propiedad
Los huracanes, las tormentas de nieve, las inundaciones, los incendios y otros eventos que dañan la propiedad física de su negocio pueden arrojar un impacto negativo en la seguridad de su negocio. una llave seria en la habilidad de su negocio para operar normalmente. Si bien es posible que su tienda u oficina no se haya destruido por completo, lo más probable es que no pueda ejecutar su negocio mientras se realizan las reparaciones.
"Solo el 50 por ciento de los propietarios de pequeñas empresas tienen una continuidad comercial por escrito plan, de acuerdo con el índice de riesgo de negocios de viajeros ", dijo Scott Humphrey, segundo vicepresidente de control de riesgos en Travelers. "Entre eventos climáticos severos y la creciente dependencia de una red compleja de tecnología y cadenas de suministro, los riesgos de interrupción de negocios son abundantes".
Qué hacer: Su primera línea de defensa contra los efectos negativos del robo de propiedades o el daño es la cobertura del seguro. Gibbons señaló que algunas empresas no están aseguradas adecuadamente a sus verdaderos valores.
"Pregúntese si tiene suficiente cobertura para reconstruir un negocio después de una pérdida total", dijo Gibbons. "Los propietarios de negocios deben asegurarse de que su edificio y su contenido, incluyendo estanterías, expositores, inventario y cualquier equipo nuevo, estén asegurados adecuadamente. Las propiedades deben estar aseguradas a su valor de reemplazo total, no a valor de mercado, incluidas las mejoras recientes".
Michael Freed, un abogado especializado en litigios comerciales en la firma de abogados Gunster, también instó a los dueños de negocios a considerar el seguro de interrupción de negocios para mantener su flujo de efectivo, incluso si las operaciones se han detenido temporalmente
"El seguro de interrupción comercial proporciona cobertura que surgen de interrupciones incontrolables en las operaciones comerciales, como las que surgen de desastres naturales o incendios de edificios ", dijo Freed. "Cuando ocurre ese tipo de siniestro, los dueños de negocios no solo necesitan reconstruir donde ha habido daños físicos, sino también compensar los ingresos perdidos mientras lo hacen. Esto es particularmente crítico para las empresas con reservas de capital limitadas".
Más allá de eso, Humphrey aconsejó desarrollar un plan de recuperación de desastres para que su empresa tenga un protocolo a seguir en caso de que se produzca dicha interrupción.
"Para desarrollar un plan, las empresas deben identificar las amenazas o riesgos más probables según histórico, geográfico o y otros factores, [y] llevar a cabo un análisis de impacto en el negocio [para] identificar [lo que es] crítico para la supervivencia de su negocio ", dijo. Luego, "adopte controles para mitigación y prevención, que pueden incluir respuesta a emergencias, relaciones públicas, gestión de recursos y comunicaciones con los empleados", agregó.
Costos de capital humano
Si tiene empleados, tiene una cantidad significativa de negocios riesgo. Si un empleado realiza una tarea que requiere mucha mano de obra, maneja un vehículo de la empresa o interactúa con el público, existe un riesgo para la empresa, dijo Bryan Robertson, socio de acciones de Sihle Insurance.
"La necesidad de capacitación específica de la industria y los controles internos de pérdida son más evidentes ahora que nunca ", dijo. "El empleado necesita comprender cómo sus decisiones y acciones pueden afectar enormemente el bienestar de la compañía, tanto positiva como negativamente". Por otro lado, cambiar la dinámica del mercado puede significar recortes generales en ciertas industrias, que pueden también es un riesgo financiero inesperado, dijo Tony Consoli, presidente de la Región del Atlántico Medio en CBIZ Insurance Services.
"Aunque es inevitable hacer cambios en la fuerza laboral ... en tiempos difíciles, muy pocos empresarios saben los riesgos que conlleva el despido ", Dijo Consoli. "Los costos del seguro de desempleo pueden ser una carga costosa para los empleadores".
Qué hacer:
El seguro de compensación laboral es obligatorio para cualquier negocio con empleados, pero existen otras coberturas de seguro que puede obtener para mitigar su riesgo como empleador. Robertson recomendó que se estudie el seguro de responsabilidad administrativa y las prácticas de empleo. "Esta cobertura protege a los propietarios y gerentes de demandas relacionadas con discriminación con empleados potenciales, actuales y pasados, así como con reclamos de terceros", dijo.
En términos de despidos, planificar lo mejor para las salidas de los empleados es lo mejor que puede hacer para evitar el recurso financiero y legal. Consoli recomendó ofrecer beneficios, como paquetes de indemnización, pago por tiempo de descanso no utilizado y cobertura de seguro de salud continua, a empleados despedidos. También debería centrarse en los reclamos de indemnización laboral pendientes que podrían verse afectados por los despidos y realizar revisiones de mitad de año de sus recursos para reducirlos cuando sea necesario, dijo.
Errores de servicio profesional
Proveedores de servicios como contadores, consultores y web todos los desarrolladores se enfrentan al riesgo constante de que los clientes busquen recursos legales si su "producto" no cumple con las expectativas. Kevin Kerridge, vicepresidente ejecutivo de la división directa y de sociedades en Hiscox, una aseguradora de pequeñas empresas, dijo que un desafío común para muchos propietarios de pequeños negocios es superar la idea de que su trabajo es tan bueno que ningún cliente tendría que demandarlos. .
"Una empresa no tiene que cometer un error para enfrentar una acusación", dijo Kerridge. "Una demanda, aunque injustificada, puede paralizar una pequeña empresa en términos de tiempo y dinero".
Qué hacer:
Kerridge recomendó a los propietarios de cualquier empresa basada en servicios que busquen un seguro de responsabilidad profesional. "Esta cobertura protege a una empresa en el caso de que reciban una demanda alegando que han cometido un error [y cubre] los costos de defensa y los daños resultantes hasta un límite acordado, típicamente $ 1 millón", dijo Kerridge. "Vemos una variedad de demandas al respecto, desde preparadores de impuestos que cometen un error en la devolución de impuestos del cliente a proveedores de servicios de tecnología que entregan un producto de trabajo deficiente".
Problemas internacionales de fabricación y exportación / tránsito
Muchas empresas utilizan fábricas en el extranjero para fabricar su producto o exportar productos a nivel internacional, dijo Lou Camhe, vicepresidente de CBIZ Insurance Services. Muchas cosas pueden ir mal en el viaje de fábrica a almacén, a la sala de exposición a la tienda minorista, especialmente si se produce fuera de su país de origen, dijo Camhe.
Qué hacer:
Camhe aconsejó investigar el seguro de interrupción comercial contingente (CBI) para suavizar el impacto financiero de un problema con un proveedor en su cadena de suministro: un incendio en la fábrica de su fabricante, por ejemplo. Camhe también sugirió política de paquetes extranjeros para extender su cobertura de seguro a cualquier exposición internacional que pueda tener.
Proyectos de construcción
Según la Oficina del Censo de los EE. UU., los costos de construcción en EE. UU. alcanzaron $ 1 billón en 2015, el más alto en casi una década . El auge de la industria indica que los proyectos de construcción están aumentando, y muchos de esos proyectos son encargados por empresas y organizaciones educativas que desean expandirse, dijo Consoli. Sin embargo, señaló que la construcción entraña una gran cantidad de riesgo que los empresarios deberían considerar antes de seguir adelante con un contrato.
Qué hacer:
Consoli dijo que una planificación adecuada es esencial para los proyectos de construcción y que debe aclarar idioma en el contrato para asegurarse de no pagar en exceso los reembolsos del constructor. En cuanto a los seguros, Consoli aconsejó revisar sus pólizas para comprender lo que cubre y lo que no cubre en términos de daños o lesiones que ocurren durante el proyecto. "Revise cuidadosamente la cobertura del seguro y los costos relacionados con el proyecto", dijo. dijo. "¿Qué pasa si un trabajador se lesiona en el trabajo? ¿Quién paga el daño causado por el agua durante una tormenta? ¿Qué sucede si los materiales para una construcción llegan semanas tarde y esto prolonga todo el proyecto? Asegúrese de que todos los patos estén en fila antes de la expansión Hacerlo garantizará una cobertura adecuada a la vez que mitiga el riesgo financiero de posibles sobrecostos de seguros. "
¿Cuál es su mayor riesgo?
Cada industria y cada negocio individual dentro de una industria enfrentan diferentes niveles de riesgo, tanto en términos de la probabilidad de algo que está sucediendo y la gravedad de las consecuencias, dijo Kerridge. Sin embargo, ignorar esos riesgos simplemente no es una opción, dijo.
"No hay sustituto para manejar un negocio profesionalmente y no para cortar esquinas, pero por muy cuidadoso que seas, suceden cosas malas", dijo Kerridge. "Vale la pena comprar tantos seguros como lo permita su presupuesto, como una barrera".
"Asóciese con un transportista adecuado que invierta en el éxito a largo plazo de su empresa y proporcione las herramientas necesarias para mitigar las pérdidas", agregó Robertson. "Cada transportista tiene su propia especialización industrial, y es importante [trabajar] con un corredor que proporcionará un programa completo de gestión de riesgos, en lugar de simplemente un enfoque basado en los costos". Para evaluar su nivel de riesgo, Freed aconsejó seleccionar y construir relaciones con un "equipo de ensueño" de asesores: un abogado, un contable, un corredor de seguros y un banquero. Cada uno tiene algo valioso para contribuir a minimizar los riesgos de manera eficiente y efectiva, dijo.
"Un equipo soñador asesor, facultado para ser proactivo en su nombre, puede ayudar a anticipar y evitar las trampas que le ocurren a los dueños de negocios ", dijo Freed a Mobby Business. "El viejo adagio es totalmente cierto cuando se trata de la mitigación del riesgo: 'Una onza de prevención vale una libra de curación'".
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