¿Ofreciendo un plan 401 (k)? Consejos para propietarios de pequeñas empresas

A 401 (k) es un plan de ahorro para la jubilación provisto para empleados por sus empleadores, que permite a los trabajadores ahorrar una porción de su cheque de pago. antes de impuestos.

A pesar de los beneficios de un 401 (k), solo el 14 por ciento de todos los empleadores ofrecen un plan de contribución de jubilación definido a los empleados, según la investigación del censo de los EE. UU. sobre datos fiscales. Esto podría deberse a que más personas trabajan para pequeños empleadores, que tienden a creer que es demasiado costoso o complicado ofrecer planes de ahorro para la jubilación.

"La mayoría de las pequeñas empresas no ofrecen planes 401 (k), pero es bueno para la nación en su conjunto para comenzar a ahorrar para la jubilación ", dijo Paul Davidson, director de servicios de recursos humanos de la firma de procesamiento de nómina Paychex. "No se trata solo de los beneficios [individuales], hay un bien social que proviene de establecer más planes 401 (k)".

Estos son algunos consejos para propietarios de pequeñas empresas sobre cómo pueden ofrecer un 401 (k) sin ganancias comprometidas.

Comprenda sus costos (y cómo reducirlos)

Una razón por la que los empleadores dudan en ofrecer una 401 (k) se debe simplemente a los costos, y por una buena razón. Hay numerosos gastos relacionados con la creación de un plan 401 (k), que incluyen una tarifa inicial de configuración y costos de administración continuos.

Stuart Robertson, presidente de los servicios de Capital One Advisors 401 (k), dijo que es crucial entender el costos reales de establecer y ofrecer un plan de ahorro para la jubilación.

"Los gastos reales a los que hay que prestar atención son los gastos de inversión", dijo. "En promedio, los propietarios de pequeñas empresas creen que el 5% es una cantidad justa para pagar en los gastos de inversión 401 (k) .Esto es demasiado alto. Busque un plan donde el total del índice de gastos promedio del fondo y cualquier otro gasto de inversión cargado a los participantes son menos del 1 por ciento. Recuerde, cada dólar que paga en gastos de fondos e inversión es un dólar menos que permanece invertido en el mercado. "

También es importante recordar que no está obligado a igualar las contribuciones de los empleados. El reciente Índice de planificación de la jubilación de pequeñas empresas de Spark 401k encontró que el 22 por ciento de los propietarios de pequeñas empresas no ofrecen 401 (k) porque no pueden pagar las contribuciones de contrapartida del empleador. Sin embargo, es mejor ofrecerlo sin contribuciones de contrapartida del empleador que nada.

"Ya sea que salga de una partida por completo, ofrezca una participación anual en las ganancias o requiera que se le otorgue cualquier partido de la compañía, aún puede ofrecerse a sí mismo y a su los empleados los beneficios de jubilación de un 401 (k) ", dijo Robertson. "Además, siempre puedes decidir comenzar un plan sin combinarlo y agregarlo en el futuro".

Una forma de reducir el costo es aprovechando los créditos fiscales del gobierno, dijo Davidson. Según el IRS, las startups que implementan un SEP, SIMPLE IRA u otro plan calificado de ahorro para la jubilación pueden reclamar un crédito anual máximo de $ 500 por los primeros tres años del plan si:

• Tenían 100 o menos empleados que recibieron al menos $ 5,000 en compensación por el año anterior;
• Usted tenía al menos un participante del plan que era un empleado no altamente compensado; y
• En los tres años fiscales anteriores, sus empleados no recibieron contribuciones o beneficios acumulados en otro plan patrocinado por usted, un miembro de un grupo controlado que lo incluye a usted, o un predecesor de cualquiera de ellos.

"Incluso si usted solo tiene tres personas que desean participar, los ahorros impositivos lo convierten en una decisión rentable ", agregó Davidson.

Encuentre un proveedor que sirva de socio

Otro problema que tienen los empleadores es que no quieren tomarlo en el trabajo de administrar las ofertas de inversión. Los empleadores que ofrecen planes 401 (k) tienen que lidiar con las pruebas anuales de cumplimiento, hacer contribuciones de nómina a tiempo y garantizar que los empleados tengan toda la información adecuada, dijo Davidson. El proveedor adecuado se encargará de todas las responsabilidades administrativas sin perder tiempo de su negocio.

"Esta vez, el trabajo y la energía se pueden descargar a un proveedor que asume el rol de gestión de inversiones (llamado ERISA 3 (38) Advisor) y todas las responsabilidades de monitorear y ajustar la alineación ... en función de los costos, el rendimiento histórico, etc. ", dijo Robertson. "Simplifica la ejecución de un plan y ayuda a garantizar una alineación de alta calidad para que usted y sus empleados puedan construir para mañana".

Davidson aconsejó elegir un proveedor con experiencia para guiarlo en el proceso de toma de decisiones.

Edúquese y sus empleados

Establecer un plan de jubilación es un gran paso para su empresa, y con ese paso, hay mucha información que deberá aprender y transmitir a los participantes de su plan. Davidson aconsejó comprender qué tipos de opciones de inversión desea ofrecer, y si no está seguro de ellas, dedique algo de tiempo a investigar o hablar con un profesional financiero.

"Dedique tiempo a educar a sus empleados sobre el programa, y ayuda a que se inscriban ", agregó Davidson. "Una buena comunicación sobre el plan ayudará a su personal a sentirse seguro y seguro de sus inversiones para su futuro".
Recuerde, un plan 401 (k) no es solo para sus empleados actuales. Le beneficia en sus planes de jubilación, y puede ser una gran herramienta para vender por qué su empresa es un excelente lugar para trabajar.

"Ya sea que tenga dos, 10 o 50 empleados, o incluso si es un solopreneur, una 401 (k) es una gran manera de hacer crecer su nido de jubilación mientras hace crecer su negocio ", dijo Robertson. "[Estos planes] también le permiten ahorrar para su jubilación, al mismo tiempo que le permite a usted y a su empresa aprovechar los beneficios fiscales".

Se realizaron algunas entrevistas de fuente para una versión anterior de este artículo.

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