Pequeñas empresas sin seguro toman riesgos peligrosos
A menudo, las pequeñas empresas y las nuevas empresas trabajan con un presupuesto ajustado. Como resultado, podría ser tentador renunciar a ciertos tipos de seguro que no son requeridos por la ley. De hecho, una encuesta a 30,000 propietarios de negocios realizada por Next Insurance descubrió que el 44 por ciento de las empresas que respondieron nunca han tenido seguro alguno.
Desafortunadamente, correr ese riesgo podría terminar costando mucho más de lo que las primas mensuales podrían. Jamie Dokovna, un abogado de empleo con Becker y Poliakoff, dijo que no comprar un seguro simplemente porque no se requiere legalmente no es necesariamente el mejor movimiento. Por ejemplo, si un cliente se resbala y cae en su propiedad, lesionándose en el proceso, típicamente cuesta hasta $ 20,000 para resolver una demanda posterior.
Nota del editor: ¿Necesita proteger su negocio con un seguro de responsabilidad general? Complete el cuestionario a continuación, y nuestro sitio hermano BuyerZone lo conectará con proveedores que pueden ayudarlo.
"A menudo es un caso de ser un tonto, pero una tontería", dijo Dokovna. "Para algunas pequeñas empresas, miran el costo [del seguro] y dicen: 'Bueno, es un poco caro, así que estoy dispuesto a correr el riesgo'. Pero no es más barato renunciar a un seguro cuando lo necesita y desearía haberlo tenido ". En cambio, dijo Dokovna, lo mejor es tomar decisiones estratégicas sobre qué pólizas de seguros necesita su empresa y cuáles no. La única forma de hacerlo es conocer bien su industria.
Tipos de cobertura de seguro
La ley exige ciertos tipos de cobertura de seguro si su negocio alcanza un cierto tamaño. Por ejemplo, la Ley de Cuidado de Salud Asequible estipuló la cobertura de salud patrocinada por el empleador para las empresas con 50 o más empleados. Del mismo modo, la mayoría de los estados tienen un requisito de compensación laboral, que exige que los empleadores que alcanzan cierto umbral de empleado (varía de estado a estado) mantengan pólizas y seguro de compensación para trabajadores. No retener estos tipos de seguro no solo expone a las pequeñas empresas a los riesgos que pretenden cubrir, sino también a la acción gubernamental por violar la ley.
Existen otros tipos de cobertura que no son obligatorios por ley, pero podría ser sabio tener dependiendo de su línea de negocio. De acuerdo con el ejemplo anterior de deslizamiento y caída, los honorarios de los abogados y los asentamientos podrían estar cubiertos por un seguro de responsabilidad profesional. Sin embargo, solo el 21 por ciento de las empresas informan que mantienen este tipo de cobertura, lo que significa que la gran mayoría son vulnerables. Sin embargo, ciertas empresas podrían considerar un riesgo remoto que alguien visite su propiedad en absoluto, y mucho menos se lesione, por lo que renunciar a la cobertura. Esta es una opción estratégica, y probablemente un riesgo aceptable, a diferencia de una tienda minorista que ve clientes todos los días y decide tirar los dados de todos modos, por ejemplo.
Sepa lo que necesita
Hay muchos tipos de seguros comerciales , entonces, antes de buscar un plan, es importante considerar sus necesidades específicas. Una póliza de responsabilidad general
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o de propietario de la empresa es buena para la cobertura global, pero dependiendo del tipo de negocio que posea, puede haber otras pólizas de seguro que protejan mejor a su empresa. Jeff Kear, propietario del software de gestión de eventos Planning Pod, dijo que los propietarios de empresas que trabajan desde casa deberían considerar un seguro comercial separado en el hogar. "No asumas que la póliza de tu propietario cubrirá los activos de tu negocio, porque muchos las políticas no cubren la mayoría de las pérdidas comerciales en el hogar ", dijo Kear. "Es posible que no cubran todos los activos y probablemente no cubran ningún tipo de responsabilidad comercial o profesional". Kear también recomendó obtener un seguro de interrupción del negocio para ayudar a mantener su empresa a flote en caso de desastres naturales, pérdida de datos o robo.
Compare citas
Elegir un proveedor de seguros es como cualquier otra decisión importante: siempre debe considerar todas las opciones antes de tomar una decisión final. Comparar las cotizaciones de múltiples proveedores puede ayudarlo a obtener la cobertura más completa al mejor precio.
"Obtenga al menos tres cotizaciones de proveedores de seguros, y haga una comparación basada en el deducible, la prima, los daños que están cubiertos y los que no. , y la calidad del servicio al cliente ", dijo Andrew Schrage, fundador y CEO del sitio de asesoramiento financiero Money Crashers.
Encuentre un buen agente o corredor
El agente o corredor de seguros con el que trabaja es la persona responsable de ayudarlo proteja su negocio Al igual que con el plan en sí, considere sus opciones para las agencias y no necesariamente elija la más cercana a usted.
"Busque un agente que se especialice en seguros comerciales y pueda ser un socio a largo plazo", dijo Mike. Wolfe, cofundador y CEO de la agencia de marketing WAM Enterprises. "Es importante establecer una relación con su agente. Investigue en línea y pregúnteles a otros propietarios de negocios con quienes trabajan. Tenemos varias agencias en nuestra ciudad, pero [nosotros] decidimos hacer negocios con un agente que está más lejos, porque desarrolló una relación y confianza. "
Un corredor de seguros, en lugar de un agente que trabaja para un proveedor específico, puede ser una buena opción para los dueños de negocios que desean encontrar cobertura de diferentes proveedores para satisfacer todas sus necesidades, dijo Kear.
"Cuando esté sentado y hablando con un agente, asegúrese de que el agente comprenda su negocio y lo que hace, y cuántos empleados tiene. La mayoría de los buenos agentes sabrán lo que necesita", dijo Dokovna. "Algunas pequeñas empresas incluso usan [organizaciones profesionales de empleadores], por lo que esas empresas actúan como un súper empleador, ofrecen otros tipos de seguros que a menudo son más baratos y más rentables para que el propietario de una pequeña empresa pueda acceder a un un grupo de recursos más grande de lo que tendrían por sí solos. "
Siempre revise su política
La mayoría de las pólizas de seguro deben renovarse anualmente. Antes de iniciar sesión para otro año de cobertura, es aconsejable revisar la letra pequeña de su póliza y cuenta en busca de cualquier cambio, ya sea en su negocio o en los términos de servicio del proveedor.
"La cobertura y las políticas cambian todo el tiempo , así que revise su negocio con su agente todos los años ", dijo Paige Dawson, fundadora y presidenta de la firma de mercadotecnia MPD Ventures. "Su negocio puede haber cambiado durante un año de cobertura, y [su política] puede que ya no sea adecuada. Agregar o eliminar empleados, servicios, productos, ubicaciones físicas, etc. puede tener un impacto en su política".
Si su el negocio atraviesa por un cambio importante o transición en el medio de la cobertura, discútelo con su agente de seguros lo antes posible y haga que él o ella lo guíe a través de sus opciones. Dependiendo del cambio, incluso podrá ahorrar dinero en su póliza.
Nota del editor: ¿Necesita proteger su negocio con un seguro de responsabilidad general? Complete el cuestionario a continuación, y nuestro sitio hermano BuyerZone lo conectará con proveedores que pueden ayudarlo.
Nicole Fallon también contribuyó a los informes y la redacción de este artículo. Algunas entrevistas de fuentes utilizadas en este artículo se realizaron previamente.
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