Opciones de planes de jubilación para propietarios de pequeñas empresas

Un plan de ahorro para la jubilación suele ser un componente estándar de los paquetes de beneficios en grandes corporaciones. Pero como propietario de un pequeño negocio con un presupuesto limitado, prepararse para su futuro financiero u ofrecer a los empleados la posibilidad de planificar el suyo puede parecer un objetivo que está fuera de su alcance. De acuerdo con un nuevo estudio de Manta, una línea recurso de pequeña empresa, un tercio de los casi 2.000 propietarios de pequeñas empresas encuestados no tienen un plan de ahorro para la jubilación. Según la investigación, John Swanciger, CEO de Manta, dijo que la razón más importante por la que los empresarios no ahorran para la jubilación es que no están ganando suficiente dinero, o al menos, creen que no tienen suficientes ingresos para deja a un lado.

"Por supuesto, a menudo esto es una cuestión de presupuesto", dijo Swanciger. "Los propietarios de pequeñas empresas deben superar la sensación de que no tienen suficiente dinero 'extra' y simplemente hacer de los ahorros para la jubilación una prioridad".

Una vez que haya decidido hacer del ahorro para la jubilación una prioridad, su siguiente paso es explorando sus opciones y encontrando la mejor manera de ahorrar. Estos son algunos planes de ahorro para la jubilación disponibles para usted como propietario de una pequeña empresa y cómo elegir el más adecuado para usted.

En este artículo ...

1. IRAs autodirigidas o personales

2. Cuentas IRA patrocinadas por el empleador
3. Planes 401 (k)
4. Planes de participación en los beneficios
5. Elección de un plan
Nota del editor: ¿Considera un plan de jubilación para su empresa? Si busca información que lo ayude a elegir la adecuada para usted, utilice el siguiente cuestionario para que nuestro sitio hermano BuyerZone le proporcione información de una variedad de proveedores de forma gratuita:

IRA personales o autodirigidas

En una cuenta de retiro personal (IRA) autodirigida o personal, el titular de la cuenta dirige todas las decisiones de inversión en nombre del plan de jubilación, mientras que un fideicomisario o custodio calificado posee los activos de IRA en nombre del propietario de IRA.

Terry Dunne, vicepresidente senior y director administrativo de la compañía de servicios financieros Millennium Trust, dijo que las personas que han dejado un trabajo y quieren retirar los fondos de jubilación del plan 401 (k) de su antiguo empleador normalmente transfieren sus activos a una cuenta IRA.

Hay dos tipos de IRA autodirigidas para elegir: tradicional y Roth.

IRA tradicionales

1. permiten contribuciones anuales deducibles de impuestos que dependen de los ingresos brutos ajustados modificados del individuo. Los retiros son gravados, pero las ganancias sobre capital e intereses se acumulan con impuestos diferidos hasta que los fondos se retiren de la cuenta sin pagar después de los 59 años y medio. Las distribuciones mínimas requeridas son obligatorias después de los 70 años y medio. Dunne señaló que la IRA tradicional es una buena opción para las personas cuya estrategia tributaria es diferir impuestos hasta después de la jubilación, o para aquellos que anticipan que las tasas de impuestos durante su jubilación serán más bajas que su tasa actual. Roth IRAs
   
2. tienen beneficios fiscales distintos, Dunne dijo: Las ganancias de una IRA Roth se acumulan libres de impuestos y, a diferencia de una cuenta IRA tradicional, los retiros no tienen impuestos ni multas, siempre que se cumplan ciertas condiciones. Las contribuciones no son deducibles de impuestos, pero se pueden hacer después de los 70 años y medio. IRAs patrocinadas por el empleador

Las IRA patrocinadas por el empleador son ideales para los propietarios de pequeñas empresas que desean ofrecer a sus empleados un plan de jubilación. Hay dos opciones: IRA de Pensión de Empleado Simplificada (IRA SEP) e IRA de IEC de Plan de Incentivo de Ahorro (IRA SIMPLE). Las IRA

IEP

1. permiten a los empleadores contribuir hasta con el 25 por ciento de la compensación del empleado, o un máximo de $ 54,000 (lo que sea menor), según el IRS. También son financiados al 100 por ciento por el empleador; los empleados no contribuyen El empleador no está obligado a hacer una contribución cada año, sino que debe contribuir con el mismo porcentaje para los empleados que contribuyen por sí mismos en un año determinado. Las IRA SIMPLE
   
2. permiten a los empleadores con menos de 100 empleados establecer una IRA para cada empleado participante. SIMPLE IRA tiene requisitos similares a los de una IRA tradicional, pero con este plan, los empleados pueden hacer contribuciones de aplazamiento de sueldo de hasta el 100 por ciento de su compensación, que no exceda de $ 12,500 hasta 2017. Los empleadores también deben contribuir a las cuentas igualando las contribuciones de los empleados dólar por dólar hasta un 3 por ciento de la compensación del empleado, o contribuir con el 2 por ciento de la compensación de cada empleado elegible. Planes 401 (k)

Quizás el plan de jubilación más conocido, un 401 tradicional ( k) permite a los empleados contribuir con una parte de sus salarios a cuentas individuales. Los empleadores tienen la opción de hacer y / o combinar contribuciones en nombre de los participantes del plan, y tienen el derecho de reclamar esas contribuciones si un empleado deja la empresa antes de un tiempo determinado. Además, los empleadores que patrocinan los planes tradicionales 401 (k) están sujetos a una evaluación anual por el IRS.

Hay varios tipos de planes 401 (k) disponibles, y es importante comprender las características de cada uno antes de elegir un plan. plan para su negocio.

Los planes Solo 401 (k)

1. son similares a los IRA autodirigidos. Sin embargo, estos planes son adecuados solo para negocios de un solo empleado, ya que solo el propietario del negocio y su cónyuge pueden participar y hacer contribuciones al plan. Los planes también ofrecen límites de aportación anuales más generosos que cualquiera de las otras opciones, y las contribuciones con impuestos diferidos pueden ser hasta tres veces las ofrecidas por otros planes, dijo Dunne. El puerto seguro 401 (k) planifica el mandato
   
2. que las contribuciones del empleador se otorguen tan pronto como se realicen. Por lo tanto, los empleados pueden llevarse el dinero cuando se van de la empresa, independientemente de cuánto tiempo hayan estado allí. Los patrocinadores del plan Safe Harbor 401 (k) no están sujetos a la prueba anual del IRS. Los planes SIMPLE 401 (k)
   
3. son ideales para empresas más pequeñas, ya que solo las pueden ofrecer empresas con menos de 100 empleados. Al igual que con el plan Safe Harbor 401 (k), el plan SIMPLE 401 (k) requiere que las contribuciones del empleador se concedan tan pronto como se realicen, y no exige pruebas anuales. Para obtener información más detallada sobre los tipos de 401 (k) planes disponibles, visite el artículo de referencia de Mobby Business sobre el tema.

Planes de participación en los beneficios

Cualquier empleador con empleados que hayan trabajado al menos 1,000 horas en el año anterior puede ofrecer un plan de ahorro compartido . El Departamento de Trabajo de los EE. UU. Establece que la contribución anual máxima para este plan para el 2017 es de $ 54,000 o hasta el 100 por ciento de cualquier compensación del empleado si está por debajo de $ 54,000.

Elección de un plan

Dunne aconsejó a los propietarios de pequeñas empresas que se hagan estas preguntas antes de decidirse por un plan de jubilación:

¿Prefiere la administración simple?

• ¿Espera tener empleados?
• ¿Es fundamental que sus empleados puedan contribuir al plan?
• ¿Será importante? atraer y mantener buenos empleados?
• ¿Desea maximizar sus contribuciones?
• ¿Desea contribuir cada año?
• ¿Desea que las contribuciones del plan sean deducibles como un gasto comercial?
• Swanciger agregó que los empresarios deben pensar en su plan de sucesión al elegir una opción de ahorro para la jubilación. ¿Planea hacer la transición fuera del negocio al entregar la compañía a los miembros de la familia, o hacer una pausa y vender el negocio para financiar su jubilación?

"Las respuestas a estas preguntas determinarán sus necesidades financieras y lo ayudarán seleccione el plan de ahorro más apropiado ", dijo Swanciger.

Se realizaron algunas entrevistas de fuente para una versión previa de este artículo.

Nota del editor: ¿Considera un plan de jubilación para su empresa? Si busca información que lo ayude a elegir la adecuada para usted, utilice el siguiente cuestionario para que nuestro sitio hermano BuyerZone le proporcione información de una variedad de proveedores de forma gratuita:

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Glenn Van Etten es uno de los miembros fundadores y propietarios de Brighton Cromwell, que compra y ofrece piezas a nivel mundial para la industria de la defensa, y GovBuy.com, una plataforma de compra de comercio electrónico para el gobierno y los compradores exentos de impuestos. También es miembro de la Organización de Emprendedores (EO) de Nueva Jersey.

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