Préstamo para pequeñas empresas vs. Adelanto de efectivo: ¿Cuál es la diferencia?
Si busca efectivo para financiar el crecimiento del negocio, lo más probable es que lo haga con un préstamo bancario o una línea de crédito. Pero, especialmente para las pequeñas empresas, los anticipos en efectivo son otra fuente popular de fondos.
Un estudio de la Reserva Federal de Nueva York de 2015 encontró que, aunque los préstamos y las líneas de crédito son el método de financiación más popular entre las pequeñas empresas (57 y 52 por ciento, respectivamente), el 7 por ciento había utilizado adelantos en efectivo para comerciantes en el año anterior. Las pequeñas empresas tenían más probabilidades de hacer esto: el 10 por ciento de las microempresas (ingresos inferiores a $ 100.000) obtuvieron adelantos en efectivo para comerciantes el año pasado.
Ya sea un préstamo o un adelanto de efectivo puede ser una buena opción, dependiendo de cómo se obtendrá el préstamo. ser usado.
"El propósito del préstamo debería ser el motor de toda la conversación", dijo Ty Kiisel, jefe de educación financiera de OnDeck, un proveedor en línea de préstamos comerciales. "Eso le indicará cuánto dinero necesita y cuánto puede gastar en ello".
La mecánica de los adelantos en efectivo para comerciantes
Aunque ambos métodos de financiación implican la recepción y el reembolso de una suma de dinero, el comerciante los adelantos en efectivo no son lo mismo que los préstamos. Más bien, la empresa recibe un adelanto en contra de sus futuras ventas de tarjetas de crédito, y el proveedor obtiene dinero de las futuras transacciones de tarjetas de crédito de la empresa como pago. Los pagos se realizan todos los días o, a veces, semanalmente.
El monto del reembolso se basa en un porcentaje de las ventas diarias de tarjetas de crédito, llamado retención, que puede ir desde el 5 hasta el 20 por ciento. Por ejemplo, si una empresa obtiene $ 10,000 en ventas de tarjetas de crédito, y la retención es del 10 por ciento, la cantidad de reembolso sería de $ 1,000. El porcentaje de retención no cambia. Sin embargo, el monto del pago puede variar según el volumen de transacciones con tarjeta de crédito.
El costo de un anticipo, llamado tasa de factor, también es una cifra preestablecida. También se llama tasa de compra, por lo general se expresa como una cifra como 1.2 o 1.4. Un adelanto con una tasa factorial de 1.3 significa que la empresa pagará $ 13,000 por cada $ 10,000 adelantados por un período de un año.
Comparación de costos
La forma en que se comercializan los anticipos en efectivo puede dificultar la comparación de sus costos con los negocios préstamos. Un anticipo cobra todos los intereses sobre el monto total por adelantado, mientras que un préstamo cobra intereses sobre un monto menor cada mes a medida que se paga el principal. Por lo tanto, un cargo de $ 30,000 por un adelanto de $ 10,000 no equivale a un préstamo comercial con tasa de porcentaje anual (APR) del 30%. En cambio, está más cerca de una APR del 50 por ciento. Con tarifas adicionales, la tasa efectiva puede ser mucho mayor.
Jared Hecht, cofundador y CEO de Fundera, una plataforma en línea para emparejar negocios con préstamos y anticipos, dice que los usuarios de anticipos a menudo no lo hacen darse cuenta del verdadero costo.
"Hemos visto clientes que han obtenido anticipos en efectivo para comerciantes y están pagando un APR al norte del 150 por ciento y ni siquiera lo saben", dijo Hecht.
Los adelantos son financiamiento a corto plazo, por lo tanto, son más adecuados para necesidades a corto plazo, como la adquisición de inventario. La mayoría están diseñados para ser reembolsados en seis a 24 meses. Y, a diferencia de la mayoría de los préstamos, pagar un adelanto en efectivo del comerciante antes de tiempo no generará ningún ahorro. La tasa de factor es la misma si se necesita el término completo para devolver el anticipo o un tiempo más corto o más largo.
Debido a que un anticipo no requiere pagos mensuales fijos, una empresa pagará más cuando las ventas sean buenas y menos cuando las ventas están bajas Esto puede ayudar a evitar contracciones en efectivo que podrían ser más frecuentes con los pagos mensuales fijos.
"Para un negocio que es estacional, puede ser un salvavidas", dijo Andrew Rafal, presidente de Bayntree Wealth Advisors. "Si tienen un mes de baja, no van a tener que cubrir el costo fijo de un préstamo para pequeñas empresas".
En general, un préstamo comercial puede ser significativamente menos costoso que un anticipo de efectivo comercial. Hecht aconseja verificar siempre si hay un préstamo comercial disponible antes de realizar un adelanto. Por ejemplo, dice que algunos usuarios de anticipo de efectivo comercial podrían calificar para préstamos respaldados por la SBA con una tasa del 7 por ciento. Un avance en efectivo para comerciantes puede ser tentador, pero existen numerosas dificultades que pueden dejar a los propietarios de pequeñas empresas en problemas financieros. forma ", agregó Kiisel.
Nota del editor: ¿Está tratando de encontrar el préstamo comercial adecuado para usted? Rellene el cuestionario a continuación, y nuestros prestamistas alternativos socios lo contactarán, quien lo ayudará a encontrar el préstamo adecuado para usted:
Diferencias clave
Velocidad de financiamiento:
La velocidad es un beneficio importante de los anticipos . Los adelantos a menudo se pueden aplicar en línea y los fondos depositados en la cuenta de la empresa en 24 horas. En comparación, pueden pasar semanas desde el momento en que se solicita un préstamo bancario hasta que se aprueba y el efectivo está disponible. Límites de endeudamiento:
Un anticipo de efectivo comercial puede proporcionar montos desde algunos miles de dólares hasta $ 250,000 o más. Los préstamos respaldados por la SBA, por otro lado, pueden llegar a $ 5 millones. Requisitos del prestatario:
El historial de crédito no es importante con un anticipo. Se puede aprobar un negocio para un anticipo basado en su historial de transacciones con tarjeta de crédito. Sin embargo, un préstamo comercial bancario generalmente requerirá que el propietario del negocio tenga un puntaje de crédito personal de alrededor de 700. El propietario a menudo tendrá que garantizar personalmente el préstamo y puede tener que proporcionar una garantía adicional. Por ejemplo, un préstamo para comprar equipo de fábrica puede asegurarse con el equipo o con un gravamen contra el edificio de la fábrica.
La línea de fondo
Los adelantos en efectivo del comerciante pueden ser más rápidos, requieren menos papeleo y las empresas pueden acceder con menos historial de crédito. Sin embargo, pueden costar mucho más que los préstamos comerciales, lo que hace que los préstamos sean preferibles para los prestatarios que tienen el tiempo y el crédito para obtenerlos.
"Lo que hemos descubierto es que la mayoría de los clientes generalmente se toman el tiempo de esperar una semana o dos para comprender sus ofertas y obtener ofertas competitivas de una gama más amplia de prestamistas en una variedad de líneas de productos ", dijo Hecht de Fundera. "Dicho esto, algunos clientes no quieren esperar".
¿Crees que un préstamo es adecuado para ti? Consulte la guía Mobby Business para elegir el mejor préstamo para su empresa.
Comenzando con el Programa de Afiliados de Amazon Associates
La publicidad en línea es un negocio desafiante. Los malos comportamientos de la industria y la mayor conciencia de los consumidores sobre la privacidad han hecho que las personas se muestren escépticas sobre la efectividad de publicar anuncios en Internet. Agregue prácticas opresivas y molestas, y tiene un método de marketing incierto sin un futuro claro.
Cómo escribir una gran copia de anuncio móvil
Usted sabe que necesita llevar el mensaje móvil de su empresa, pero ¿cómo? Crear una aplicación es solo una parte de la ecuación. También debe asegurarse de que el mensaje de su empresa se entregue en un formato que funcione bien con la tecnología móvil. Zephrin Lasker, CEO de Pontiflex, una empresa de publicidad móvil, dijo que las empresas no pueden permitirse esperar.
Entradas Populares