Cobertura de seguro comercial que debe tener (pero que no)

Al igual que el seguro de hogar y automóvil, el seguro comercial le brinda protección financiera en caso de que su empresa sufra daños, demandas o algún otro evento costoso que implique a su empresa. Además de la compensación laboral obligatoria y el seguro de desempleo (si una empresa tiene empleados), la mayoría de los propietarios de negocios saben que deben tener algún tipo de responsabilidad general o la política del propietario de la empresa. Pero estas políticas no cubren todos los escenarios, y simplemente porque la mayoría de los tipos de seguros comerciales son opcionales, eso no significa que deba escatimar en su cobertura.

Los expertos en seguros compartieron algunas políticas importantes que muchos empresarios deberían tener, pero puede que no haya pensado en comprar.

Corredores de automóviles y seguros de hogar

¿Utiliza su automóvil personal y / o su hogar para fines comerciales? De ser así, es posible que sus pólizas de seguro habituales para estos activos no lo protejan por completo. Dan Klaras, presidente de la agencia de seguros Assurance, dijo que si no posee un vehículo comercial por separado, debe obtener un seguro de responsabilidad civil por automóviles no propietario y contratado. Esto cubre cualquier reclamo contra su negocio por incidentes que ocurran mientras usted o sus empleados conducen su automóvil durante un día laboral.

Además, el seguro del propietario no está diseñado para brindar cobertura comercial, por lo que Klaras aconsejó a los dueños de negocios que hablen con ellos un agente que agrega endosos o pasajeros a su póliza para cubrir sus actividades comerciales.

Seguro de interrupción del negocio

Incendios, inundaciones, colapso del edificio, robo. Cualquiera de estas situaciones, y otras, podrían hacer que tenga que cerrar temporalmente su negocio y la consiguiente pérdida de ingresos.

"Cada vez que tenga una pérdida de ingresos [como una pequeña empresa], podrían pasar un par de meses". usted se queda sin negocio ", dijo Klaras.

El seguro de interrupción del negocio le compensará por una parte o la totalidad del dinero que pierde al no estar en pleno funcionamiento. El Insurance Information Institute proporciona más información sobre si su empresa necesita este tipo de cobertura.

Seguro de crédito

Si su empresa vende bienes o servicios a crédito, se expone al riesgo de que el comprador no venga. a través del dinero. El seguro de crédito brinda cobertura para una variedad de pérdidas relacionadas con situaciones de morosidad, dijo Klaras. Dependiendo de su póliza, el seguro de crédito puede cubrir la totalidad o parte de sus cuentas por cobrar y ayudar con la administración de crédito / cobro de deudas de sus clientes.

Ciberseguro

Según investigaciones del Ponemon Institute, más del 40 por ciento de las compañías estadounidenses experimentó una brecha de datos en el último año, y aún así el 27 por ciento no tenía un plan de respuesta a la brecha de datos o un equipo establecido. Klaras aconsejó a todos los propietarios de negocios que estudien el ciberseguro para proteger la información sensible de empleados, clientes y finanzas en caso de una violación de datos.

"Si una pequeña empresa tiene un sitio web, tiene exposición [y] debe tener esta cobertura, "Klaras dijo a Mobby Business. "Los ciberdelincuentes se centran en las pequeñas empresas por la simple razón de que saben que la seguridad de la red es mucho menos sofisticada. Es más fácil ingresar y obtener la información. Al tener cobertura [ciber], usted está recibiendo ... las mejores prácticas para mantener un ciber se produce un incumplimiento, y ese valor solo es importante. "

Responsabilidad de las prácticas laborales

La ley exige que los empleadores tengan ciertos tipos de seguro para cubrir a sus empleados, pero ¿qué pasa con la protección de su negocio si un empleado demanda? Debido a la cultura muy unida de la mayoría de las pequeñas empresas, Klaras dijo que muchos propietarios ven a sus empleados como amigos, y no creen que alguna vez demandarían. Sin embargo, si un trabajador descontento lo lleva a la corte por un asunto como despido injustificado o acoso sexual, podría perder una cantidad significativa de dinero, incluso si no es culpable. La responsabilidad de las prácticas laborales garantiza que su empresa no vaya a la quiebra y se defienda si un empleado presenta un reclamo.

Seguro de errores y omisiones

La mayoría de los propietarios de pequeñas empresas no piensan que les sucederá nunca, pero las demandas pueden y ocurren con frecuencia cuando las disputas comerciales deben resolverse. El seguro de errores y omisiones (E & O), también conocido como seguro de responsabilidad civil profesional, protege su negocio y reputación en el caso de que un cliente o cliente presente una demanda, dijo Klaras. Esto es más importante para las empresas basadas en servicios, y ayuda a llenar algunos de los vacíos en la cobertura de responsabilidad general. En ciertos estados, tal seguro se requiere para ciertas profesiones, como los médicos.

Hunter Hoffmann, jefe de comunicaciones de EE. UU. En la aseguradora de pequeñas empresas Hiscox, acordó que el seguro de responsabilidad profesional es una consideración clave para cualquier propietario de negocio.

El seguro de responsabilidad civil profesional lo protege a usted y a sus empleados si lo demandan por errores o negligencia ", dijo Hoffmann. "Incluso si no ha hecho nada malo, los costos para defenderse contra un juicio pueden ser significativos para una pequeña empresa, y el seguro brinda representación legal y el pago de cualquier juicio que se formule en su contra".

Menos de la mitad de los pequeños las empresas contaban con un seguro de responsabilidad civil profesional, según el informe 2015 de ADN de un emprendedor de Hiscox.

Recuperación de productos

Como propietario de un negocio, usted tiene una cierta responsabilidad con las personas que compran sus productos. Ted Devine, CEO del proveedor de seguros para pequeñas empresas Insureon, dijo que las leyes de Estados Unidos han evolucionado en los últimos años para favorecer a los consumidores al aplicar una doctrina de "responsabilidad estricta". Esto significa que cualquier persona (vendedor, distribuidor, fabricante, etc.) que participe en la venta de un producto que causa lesiones o enfermedades cuando se usa correctamente puede ser legal y financieramente responsable por esos daños.

Si bien la responsabilidad del producto en sí es a menudo cubierto dentro de una política de responsabilidad general (aunque Devine recomendó que se verifiquen dos veces para asegurarse), no está cubierto si necesita someterse al proceso costoso, lento y potencialmente perjudicial para la reputación de un retiro. Para ayudarle con esto, el seguro de retiro del producto puede estar disponible como un anexo a su póliza de responsabilidad general.

"El seguro de retiro del producto ... puede cubrir el costo de retirar productos, incluso sacarlos de las estanterías, destruirlos y administrar un RP o campaña publicitaria para reconstruir la confianza pública ", dijo Devine.

¿Su empresa realmente necesita estas políticas?

Cada compañía tiene diferentes necesidades de seguros, dependiendo de la industria, ubicación y naturaleza del negocio. Si bien se recomiendan las políticas mencionadas anteriormente, pueden o no ser adecuadas para su negocio. Asegúrese de consultar con su agente de seguros con frecuencia para evaluar sus riesgos y asegurarse de que su negocio reciba toda la protección que necesita.

"Establezca un marco de tiempo regular para reunirse con su agente y actualizarlo en su negocio y cualquier cambio [que haya ocurrido] para asegurarse de que está agregando la cobertura que necesita ", dijo Klaras.

" Investigue ... y asegúrese de estar cubierto ", agregó Hoffmann. "Los costos pueden ser muy razonables y el seguro brinda la protección que necesita para asegurarse de que otra persona no se interponga en su camino al éxito".

Para obtener más información sobre los aspectos básicos del seguro, visite la guía Mobby Business.

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