¿Dejar su trabajo de día? Conceptos básicos sobre cobertura de beneficios para emprendedores

Hay muchas cosas que debe considerar si está pensando en dejar el mundo corporativo para convertirse en un empresario de tiempo completo. Si bien puede haber pensado en cómo llegar a fin de mes sin su salario, deja atrás más que un salario fijo cuando presenta su renuncia.

Muchos empresarios no tienen en cuenta los costos de los impuestos y beneficios patrocinados por el empleador, como planes de seguro de salud y 401 (k), que ahora son totalmente responsables de cubrir.

"Muchos de nosotros no comprendemos completamente el costo de los beneficios cuando trabajamos para otra persona", dijo Alice Bredin, fundadora y presidenta de Bredin . "Los aumentos anuales de dos dígitos en estos costos no son infrecuentes, por lo que los propietarios de negocios pueden tener dificultades para encontrar una solución asequible que satisfaga sus necesidades y pagar los beneficios a medida que aumentan los costos".

"Dueños de negocios por primera vez que anteriormente Estaban con una empresa que enfrentará algunos desafíos a medida que buscan establecer beneficios, especialmente en términos de costos y disponibilidad ", agregó Paul Davidson, director de servicios de recursos humanos de Paychex. "Un primer paso importante es priorizar inicialmente los beneficios que debe tener para usted mismo y ofrecerlos a los nuevos empleados a medida que crece su negocio".

El costo real de ser un empleador, incluso si es su único empleado, es asombroso, y es importante prepararse para estas obligaciones financieras antes de renunciar a su trabajo diario. Esto es lo que debe saber sobre la cobertura de beneficios y los gastos relacionados con impuestos cuando trabaja por cuenta propia.

Impuestos de nómina

¿Conoce las deducciones fiscales federales y estatales que salen de su cheque de pago? Su empleador divide esos impuestos con usted, de modo que cuando trabaje por su cuenta, sus obligaciones tributarias aumentarán significativamente si contrata personas.

"Muchos empresarios se sorprenden cuando se dieron cuenta del costo real de traer a un empleado", dijo. Ed Suárez-Solar, abogado de la firma de abogados Gunster. "[Hay] impuestos sobre la nómina, la participación del empleador en los impuestos de Seguro Social y Medicare, seguro de compensación laboral y el impuesto estatal de desempleo".

Joel Klein, CEO de BizTank, sugiere contratar un contador o tener una sesión individual con uno antes de contratar a un empleado.

"Antes de contratar a un empleado, asegúrese de comprender las reglas y obligaciones tributarias básicas o al menos tener un contador al que pueda acudir si tiene preguntas", dijo a Mobby Business . "Una vez que contratas a un empleado, los impuestos sobre la nómina se convierten en un factor importante para aumentar tus obligaciones tributarias".

Incluso si estás trabajando solo, igual tendrás que lidiar con el impuesto al trabajo por cuenta propia. Si trabajas independientemente o has realizado un trabajo de contratación independiente en el otro lado, probablemente estés familiarizado con esto: en el momento de los impuestos, le debes al IRS una parte de tus ganancias netas del año para cubrir el Seguro Social y Medicare. Es posible que pueda deducir algo de esto, pero es una buena idea apartar dinero de lo que aporta su empresa para evitar un gran impacto en su flujo de caja cuando presente impuestos.

Visite el sitio web del IRS para obtener más información sobre cómo funciona el impuesto al trabajo por cuenta propia.

Seguro

La mayoría de los nuevos empresarios saben que tendrán que considerar sus opciones para las pólizas de seguro comercial, como la responsabilidad general. Pero las coberturas personales como los seguros médicos, dentales y de vida, que suelen ofrecer los empleadores corporativos, pueden ser un poco más difíciles de navegar cuando trabajas por cuenta propia.

A menos que estés cubierto por el plan de un padre o cónyuge, lo harás. necesita hacer algunas compras de comparación y asegurar su propia cobertura. Renunciar al seguro de salud para ahorrar dinero, incluso por un corto tiempo, es muy desacertado. La Ley de Cuidado de Salud Asequible actualmente dictamina que las personas pueden ser penalizadas hasta con el 2.5 por ciento del ingreso de su hogar si no tienen cobertura, dijo Suárez-Solar.

Dependiendo de su situación, es posible que desee continuar usando el seguro de salud patrocinado por su empleador después de que renuncie. Bajo COBRA (Acta Ómnibus Consolidada de Reconciliación del Presupuesto), puede conservar su cobertura por hasta 18 meses si paga la prima completa, más una tarifa administrativa. Esto puede ser una buena solución si tiene problemas para encontrar un plan adecuado por su cuenta, especialmente si su cobertura actual es buena. Sin embargo, Jackie Breslin, directora de servicios de capital humano en la empresa de soluciones de RR.HH. TriNet, señaló que los nuevos empresarios pueden sorprenderse con el precio de su seguro COBRA.

"Pueden subestimar el costo de continuar sus beneficios a través de COBRA, ya que no ... calcularon la cantidad de la prima que su empleador estaba contribuyendo ", dijo Breslin. "Algunos de los beneficios que ofrecen los empleadores pueden [también] ser difíciles de convertir a un plan individual u obtenerse por su cuenta. El seguro de discapacidad puede ser difícil o increíblemente costoso para un empresario, y es un tipo de seguro tan importante . "

Davidson estuvo de acuerdo en que la discapacidad o el seguro de reemplazo de ingresos es una gran prioridad para los empresarios, pero señaló que los suscriptores están preocupados por los riesgos asociados con la provisión de seguro de discapacidad a los nuevos empresarios.

" Los empresarios deberían estar preparados para tiempo y recursos necesarios para encontrar la política de discapacidad correcta ", dijo.

Los planes de salud obtenidos a través de HealthCare.gov pueden ser bastante caros, pero como propietario de un negocio independiente, es posible que pueda deducir las primas para usted y su dependientes en su declaración de impuestos, dijo John Swanciger, CEO de la comunidad de pequeños negocios en línea Manta. Si su principal fuente de ingresos es el trabajo independiente, otra opción es unirse al sindicato del Freelancer's y comprar un seguro (entre otros beneficios) a través de la organización.

Planes de jubilación

Si ha trabajado en diferentes puestos corporativos, probablemente ya sabe que el dinero en su cuenta de ahorro para la jubilación puede transferirse de un plan a otro. La conversión de un plan patrocinado por un empleador a uno mantenido individualmente no es difícil ni costoso (más allá de los aranceles administrativos), pero si su empleador tenía una tasa de contribución por contribución, tendrá que pensar si puede pagar la diferencia.

"Muchas compañías bien establecidas igualan las tasas de contribución 401 (k) de sus empleados, un lujo que no es posible para una persona que trabaja por cuenta propia", dijo Swanciger a Mobby Business. "Sin embargo, la buena noticia es que un individuo 401 (k) o solo 401 (k) funciona igual que los planes de jubilación tradicionales ofrecidos por compañías más grandes."

Hay muchas opciones de planes de jubilación disponibles, pero las cosas comienzan a cambiar una vez empiezas a contratar empleados Es importante buscar un plan que se adapte mejor a la estrategia de crecimiento de su negocio, dijo Klein.

Si tiene empleados, puede establecer un plan de jubilación de empleado simplificado (SEP), que le permite contribuir a su propia cuenta y el suyo, sin los costos operativos de los planes de jubilación convencionales. Cuando llegas a esta fase, Davidson les recuerda a los dueños de negocios que investiguen las medidas regulatorias y de cumplimiento que se aplican a los planes de jubilación patrocinados por el empleador.

"Por ejemplo, al establecer un plan 401 (k), el empleador debe adoptar un plan formal documentar y notificar a los empleados elegibles sobre el plan, incluyendo quién puede participar y cómo funciona ", dijo. "Los participantes del plan también deben recibir notificaciones regulares sobre sus cuentas del plan y recibir notificaciones de cualquier cambio significativo en los términos del plan".

Para más información sobre opciones de planes de jubilación para propietarios de negocios y autónomos, visite esta noticia comercial Guía diaria.

Otros gastos adicionales

Hay muchos costos inesperados una vez que se convierte en un empresario de tiempo completo, y tener un fondo de emergencia establecido podría ahorrarle muchos dolores de cabeza, dijo Klein.

" Tener dinero en sus ahorros que planea usar para asumir su negocio es una cosa: tener un fondo de emergencia para gastos externos es otro ", dijo Klein.
TriNet's Breslin recordó a los emprendedores que serán responsables de todos los equipos y suministros de oficina que su empresa haya provisto una vez: laptops, software especializado, impresoras, teléfonos e incluso soporte técnico.

"Un emprendedor necesitará construir una relación con una TI el consultor de la mesa de ayuda, ya que no tienen un departamento de TI con quien comunicarse cuando tienen problemas con la red, la computadora portátil o el sistema telefónico ", dijo Breslin.

Bredin aconsejó buscar información de personas que entienden el negocio que planea iniciar .

"Una de las mejores maneras de conocer todos los costos asociados con la gestión de una empresa es hablar con un contador que esté familiarizado con el tipo de negocio que desea ejecutar", dijo. "Asistir a eventos donde los dueños de negocios se congregan también puede ser útil. En estas reuniones puede hablar con múltiples propietarios de negocios que pueden estar dispuestos a compartir las sorpresas buenas y desafiantes - de ejecutar [este] tipo de empresa".

Saliendo de su día El trabajo para perseguir el espíritu emprendedor es una gran decisión, y no importa cuándo elijas hacerlo, es importante estar completamente preparado para las realidades de la vida por cuenta propia. Si no está seguro de si realmente está listo todavía, lea las historias inspiradoras de cómo estos empresarios sabían que era hora de dejarlo.

Se realizaron algunas entrevistas de fuente para una versión anterior de este artículo.

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