Cubra sus activos: una cartilla de seguros para pequeñas empresas

A ninguna persona ni empresa le gusta gastar dinero para protegerse de algo que podría no ocurrir. Pero ignorar las necesidades de seguro de su negocio puede tener profundas repercusiones y posiblemente destruir su capacidad de ganarse la vida.

¿Pero qué seguro necesita? No hay una respuesta definitiva a eso, pero probablemente sea más de lo que piensas. Ron Reitz, presidente de Quality Claims Management, una firma nacional de ajuste público que trabaja en nombre del asegurado para maximizar los reclamos, insta a las empresas a que le digan a su agente de seguros todo lo que pueda sobre su negocio. "El agente es tu amigo", dijo. "Asegúrese de que sean parte del proceso y sean honestos con ellos".

La política de un propietario de empresa satisface las necesidades generales de muchas pequeñas empresas, pero puede que no cubra todo. Estas son algunas de las pólizas de seguro que su empresa debe considerar.

Seguro de responsabilidad general (también conocido como responsabilidad comercial)

• Qué hace: Protege a una empresa contra una amplia gama de demandas derivadas de negligencia. La póliza generalmente cubre el costo de la defensa, reclamaciones por daños corporales o daños a la propiedad, lesiones personales y publicidad (calumnias o difamación).
• ¿Obligatorio? Una empresa no podrá alquilar espacio ni obtener un préstamo sin seguro de responsabilidad general.
• Costos: Aumentará con una mayor exposición al riesgo. Un negocio con personal de reparto zumbando por las calles valorará una prima más alta que una pequeña editorial.

Seguro de responsabilidad civil del producto

• Qué hace: Cualquier empresa que fabrica, distribuye o vende un producto tiene exposición a responsabilidad del producto, porque casi cualquier producto puede causar algún tipo de daño personal o de propiedad. Este seguro ayuda a proteger contra negligencia, incumplimiento de garantía, defectos del producto e instrucciones defectuosas. También ayuda a cubrir los costos de los retiros.
• ¿Obligatorio? No es obligatorio, pero a menudo se incluye en la política del propietario de una empresa. Alternativamente, las empresas que proporcionan piezas / suministros a grandes empresas podrían tener que mantener el seguro como parte del contrato.
• Costos: Un fabricante de motosierras probablemente tendrá primas mucho más altas que un fabricante de almohadas.

Seguro de propiedad

• Qué hace: Protege a una empresa contra daños a su área de trabajo, por incendio, fugas o cualquier tipo de evento de daños a la propiedad.
• ¿Obligatorio? Sí. Una vez más, los propietarios y los deudores hipotecarios no permitirán que las empresas ocupen un espacio sin él.
• Costos: La ubicación puede tener un impacto en el costo. Por ejemplo, las empresas ubicadas en zonas bajas cercanas a masas de agua incurrirán en mayores costos.

Seguro de fugas de rociadores

• Qué hace: Este seguro podría estar bajo cobertura de propiedad, pero todas las empresas deberían consultar al pregunta. Una política de fuga de rociadores puede ser especialmente importante para las empresas que manejan documentos importantes. La recreación de documentos es extremadamente costosa. Y, por supuesto, las duchas de aspersión arruinarán todos los equipos electrónicos e informáticos.
• ¿Obligatorio? No es probable.
• Costos: Cuanto mayores sean los costos de reemplazo de documentos o equipos, más caras serán las primas.

Seguro de responsabilidad profesional (también conocido como "errores y omisiones" o mala práctica)

• Qué hace: Casi todos los proveedores de servicios deben considerar la posibilidad de que clientes, pacientes o clientes puedan litigar por daños percibidos o reales. El ejemplo más común de cobertura de responsabilidad profesional es la negligencia médica que los médicos llevan, pero los arquitectos, contadores, encuestadores, agentes inmobiliarios, abogados y corredores de seguros comúnmente llevan políticas similares.
• ¿Obligatorio? No todas las profesiones lo requieren, pero muchos profesionales los consejos o asociaciones requieren que sus miembros lleven este seguro.
• Costos: El gasto varía mucho según la profesión y el historial de un estado en particular de la responsabilidad civil extracontractual. Un CPA no soportará casi la carga que un anestesiólogo hace.

Seguro paraguas

• Qué es: Básicamente, una póliza global sirve como seguro adicional más allá de los límites en dólares de una póliza general.
• ¿Obligatorio? No.
• Costos: Relativamente baratos , porque los reclamos lo suficientemente grandes como para alcanzar los límites del paraguas son raros.

Seguro de compensación al trabajador

• Qué es: Este seguro brinda atención médica y compensación cuando un empleado se lastima en el trabajo. El empleado generalmente acepta una compensación a cambio de perder el derecho de demandar al empleador.
• ¿Obligatorio? Sí. Los estados rigen las normas de compensación del trabajador, por lo que los requisitos variarán según el lugar donde usted haga negocios.
• Costos: Las leyes y programas estatales tienen un impacto en sus respectivos costos. También es importante el tipo de negocio, si es más probable que tenga reclamos, así como el historial de reclamos de una compañía. Si una empresa realiza reclamaciones frecuentes, sus primas aumentarán.

Seguro comercial en Internet

• Qué hace: Este seguro es vital para las pequeñas y medianas empresas que hacen negocios en la web, ya que proporciona protección contra violaciones de seguridad y privacidad. Las empresas con menos presencia en Internet aún pueden considerar una política si tienen varias ubicaciones que requieren correo electrónico y otras transmisiones digitales.
• ¿Obligatorio? No.
• Costos: Este tipo de seguro todavía está relativamente nuevo, y los costos dependen del tipo de actividad y del valor de la información que se protege.

Seguro contra delitos y fidelidad

• Qué hace: Esta política protege a los empleadores contra el robo y el fraude en el lugar de trabajo.
• ? No necesariamente, pero los clientes de ciertas empresas, como por ejemplo el almacenamiento de arte, pueden necesitarlo.
• C osts: Las empresas pueden mitigar los costos instituyendo políticas sólidas y controles de auditoría, así como la ejecución verificaciones de antecedentes en los empleados.

Seguro de gastos de interrupción comercial

• Qué hace: Si una empresa queda deshabilitada por algún motivo, una política de interrupción comercial cubre los desembolsos financieros y reembolsa las ganancias perdidas hasta que el negocio habitual pueda reanudar las operaciones .
• ¿Obligatorio? No, pero altamente recomendado.
• Nota: Las empresas deben asegurarse de que la política incluya una cobertura de gastos adicional. Esto le permite a una empresa alquilar una ubicación alternativa o alquilar equipos mientras espera la restauración de los recursos permanentes.

Seguro de negocios de negocios

• Qué hace: Si su negocio requiere que los empleados pasen mucho tiempo en el carretera, ya sea en sus propios vehículos o vehículos pertenecientes a la empresa, este seguro será importante.
• ¿Obligatorio? Si la empresa posee vehículos, el seguro será obligatorio y se identificará como seguro de flota.
• Costos: Los costos del seguro de automóvil varían según el estado.

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Seguro comercial en el hogar

A palabra final a los millones de negocios que se quedan sin casas privadas. Todos los tipos de seguro anteriores pueden ser vitales para su negocio, dependiendo de lo que haga. No intente eludir el seguro simplemente porque opera fuera del garaje. Es casi seguro que el seguro de su hogar no lo cubre. Y es posible que tenga más en juego, especialmente porque perder un hogar por una demanda relacionada con el trabajo puede ser catastrófico.

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