Planes de jubilación de empleados: una guía para compradores

Se requiere mucha planificación y preparación para que los empleados disfruten de sus años de jubilación.

Mientras que la mayoría de la gente quiere llegar a un punto donde no tengan que caminar trabajosamente todos los días, si no están financieramente preparado para ese momento, puede que nunca llegue. Si bien la carga podría recaer en los empleados para asegurarse de que hayan ahorrado lo suficiente para la jubilación, muchos creen que los empleadores deberían compartir esa responsabilidad.

Para ayudar a los empleados a asegurarse de que tienen suficiente dinero ahorrado para sus años dorados, muchas empresas ofrecen un empleador. plan de jubilación patrocinado.

"En su nivel más básico, es un vehículo de ahorro que los empleadores pueden elegir ofrecer a sus empleados que les permite ahorrar para su jubilación sobre una base de ventaja impositiva", dijo Chris Augelli, vicepresidente de comercialización de productos y desarrollo comercial para ADP Retirement Services.

Nota del editor: ¿Considera un plan de jubilación de empleados para su negocio? Si busca información que lo ayude a elegir la adecuada para usted, utilice el siguiente cuestionario para obtener información de una variedad de proveedores de forma gratuita:

Con los planes de jubilación de los empleados, los trabajadores establecen un porcentaje de su cheque de pago que quiere invertir en el plan.

"Todo sale del salario del empleado cada vez que se les paga", dijo Augelli a Mobby Business. "Sale automáticamente antes de impuestos y automáticamente se invierte en el plan".

Linda Wolohan, portavoz de la firma de gestión de inversiones Vanguard, dijo que los planes de jubilación de los empleados pueden tener distintas formas y tamaños.

"El tipo del plan puede variar en características, y puede variar en términos de si el empleador hace todas las contribuciones al plan, si el empleado hace todas las contribuciones al plan o si se trata de un esfuerzo conjunto ", dijo Wolohan.

Se realizan esfuerzos conjuntos cuando los empleadores ofrecen una opción de contribución correspondiente. Meghan Murphy, directora de Fidelity Investments, dijo que además del dinero que los empleados invierten, muchas empresas también ofrecen un programa de emparejamiento, en el que los empleadores combinan un cierto porcentaje de la contribución del empleado con su propia contribución al retiro del empleado cuenta.

"Una coincidencia común es del 100 por ciento en el primer 3 por ciento", dijo Murphy. Pero si supera ese 3 por ciento y contribuye con 5 por ciento, por ejemplo, el empleador igualaría el 3 por ciento en ese tipo de partido, dijo.

Con la incertidumbre que rodea a la Seguridad Social, los planes de jubilación patrocinados por el empleador tienen se volvió mucho más importante en los últimos años, dijo Augelli.

"La gente realmente necesita asumir la responsabilidad de sus propios ahorros y jubilación personal, y no hay mejor manera de hacerlo que ser un empleador que va a ofrecer usted tiene uno de estos planes ", dijo Augelli.

Tipos de planes de jubilación patrocinados por el empleador

Los empleadores tienen muchos planes de jubilación entre los que elegir, y cada uno incluye ventajas y desventajas.

Para las pequeñas empresas, la mayoría las opciones populares son los planes 401 (k) y Plan de incentivo de ahorros para las cuentas individuales de jubilación (IRA SIMPLE).

Augelli dijo que SIMPLE IRA se diseñó específicamente pensando en las pequeñas empresas porque estos planes se pueden configurar rápidamente, por un bajo costo. "Realmente están destinados a ser más una solución única para todos, básica en su diseño, pero ofrecida a un costo muy razonable", dijo. "Es algo así como un plan inicial 401 (k)".

Con un plan SIMPLE IRA, los empleadores deben hacer contribuciones equivalentes o no, y deben dar a todos los empleados la oportunidad de participar en el plan. Además, los empleados solo pueden contribuir $ 11,500 por año a la cuenta. Estos planes generalmente están disponibles para las empresas con menos de 100 empleados.

Las pequeñas empresas que no ofrecen una IRA SIMPLE generalmente ofrecen un plan 401 (k). Augelli dijo que los planes 401 (k) brindan a los empleadores muchas más opciones y les da a los empleados la oportunidad de contribuir con más dinero, hasta $ 17,500 por año.

"Un plan 401 (k) ofrece mucha más flexibilidad", dijo Augelli. "Tienen más flexibilidad en términos de qué tipos de empleados son elegibles para tomar parte en el plan, qué tan rápido las contribuciones del empleador pueden ser conferidas o ganadas por los empleados, y usted puede diferir más".

Murphy dijo que originalmente, 401 (k) s estaban destinados a ser una fuente complementaria de fondos de jubilación, ya que muchos empleadores también ofrecían a sus trabajadores algún tipo de plan de pensiones. Sin embargo, durante la última década, muchas empresas han eliminado sus planes de pensiones, lo que ha puesto un mayor énfasis en el 401 (k).

"Ya no es un complemento", dijo Murphy. "El 401 (k) se ha convertido en el principal vehículo de ahorro para la mayoría de los estadounidenses que se jubilarán en los próximos años".

Cuando los empleadores eligen entre una IRA SIMPLE y una 401 (k), deben considerar el tamaño de su negocios, dijo Augelli.

"Si se trata de un negocio con cinco empleados o menos, [a] SIMPLE IRA probablemente sea el vehículo adecuado para usted", dijo. "No tendrá mucha necesidad de personalización, ya que es muy probable que sea una empresa más pequeña y más joven".

Augelli dijo que ADP sugiere que las empresas en un modo de crecimiento con más de cinco empleados consideren seriamente el 401 (k ) plan, ya que "le dará esas palancas personalizables para ayudarlo a administrar sus gastos, lo ayudará a administrar diferentes poblaciones de empleados de diferentes maneras y también le ofrecerá la mayor oportunidad de ahorro".

Otras opciones de planes de jubilación que los empleadores pueden elegir incluye Roth 401 (k) o IRA. En estos planes, los impuestos se pagan sobre las contribuciones por adelantado cuando se invierten en la cuenta, en lugar de cuando se retiran en la jubilación.

Las IRA de Pensión Simplificada del Empleado (SEP) son otra opción que tienen los empleadores. Según el Departamento de Trabajo de los EE. UU., Los planes de SEP les permiten a los empleadores reservar dinero en cuentas de jubilación para ellos y sus empleados. Bajo un SEP, un empleador contribuye directamente a las cuentas de jubilación individuales tradicionales (SEP-IRA) para todos los empleados.

Beneficios del plan de jubilación para empleados

Los planes de jubilación patrocinados por el empleador ofrecen a los empleados una serie de beneficios. El mayor de estos beneficios es que es una manera fácil para que comiencen a ahorrar dinero ahora para su jubilación.

Los empleados que aprovechan los planes de jubilación patrocinados por el empleador "estarán listos cuando llegue el momento de la jubilación", dijo Murphy. "Nuestro objetivo es permitir que las personas se retiren y vivan el mismo estilo de vida al que están acostumbrados, pero para hacerlo, deben ahorrar", dijo.

También hay una serie de ventajas impositivas que vienen con muchos planes de jubilación de empleados. Augelli dijo que la mayoría de los planes de jubilación les permiten a los empleados contribuir con dinero libre de impuestos; el dinero no se grava hasta que en realidad se retire de la cuenta.

"Entonces, si se jubilan y retiran del plan, en ese momento se gravan", dijo Augelli. "La suposición [es], sin embargo, si están en la jubilación, es probable que estén en una categoría impositiva más baja que en el momento en que se obtuvieron esos dólares primero."

Augelli dijo que los dólares de contribución van ingrese antes de impuestos y se invierte de cada sueldo, y las ganancias comienzan a acumularse.

"Esas ganancias se han acumulado antes de impuestos, lo cual es una gran ventaja enorme", dijo.

Al aportar dólares antes de impuestos a su plan de jubilación, dijo Wolohan, los empleados no solo ahorran para su jubilación, sino que también reducen sus ingresos tributables actuales. Dijo que esto se debe a que el dinero se deposita en la cuenta de jubilación antes de deducir los impuestos.

"Digamos que gana $ 30,000 un año y contribuya con un 12 por ciento, o $ 3,600, al plan de jubilación de su empresa ", dijo Wolohan. "Eso reduce su ingreso imponible actual para el año a solo $ 26,400".

Las contribuciones correspondientes también son un gran beneficio para los empleados que participan en un plan de jubilación.

"Si un empleador le ofrece una contribución equivalente, esa es una de las pocas cosas en la vida que realmente es gratis", dijo Augelli. "Eso puede acumularse rápidamente en una buena contribución que harán en su cuenta de jubilación".

Como el dinero sale de un cheque de sueldo cada mes, los planes de jubilación patrocinados por el empleador ofrecen a los trabajadores una forma muy sencilla de ahorrar para su años de oro, agregó.

"Ahorrar en estos planes es fácil y le quita la indecisión", dijo Augelli. "Es una gran manera de invertir en su propio futuro".

Además, cuanto antes los empleados empiecen a utilizar estos planes, más ventajosos serán.

"Si comienzas a ahorrar cuando eres joven" , puedes ahorrar mucho menos de los dólares que vas a poner en el plan porque tienes un horizonte de tiempo más largo sobre el cual esos dólares van a ganar [dinero] ", dijo Augelli. "Pon esos dólares a trabajar para ti, y aprovecha un horizonte de tiempo más largo, y ni siquiera tienes que invertir tantos dólares para lograr un equilibrio saludable.

Murphy dijo la diferencia entre comenzar a ahorrar para la jubilación a los 25 años frente a los 35 años es enorme.

"Cuanto antes empiece a ahorrar, más probabilidades tendrá de alcanzar las cantidades necesarias para sobrevivir en un retiro que podría ser de 30 años", dijo Murphy.

Nota del editor: Considere un plan de jubilación de empleados para su negocio Si está buscando información que lo ayude a elegir el adecuado para usted, utilice el cuestionario a continuación para obtener información de una variedad de proveedores de forma gratuita:

Jubilación beneficios del plan para empleadores

Si bien las ventajas para los empleados son bastante obvias, los planes de jubilación patrocinados por el empleador también son muy beneficiosos para los negocios que los ofrecen.

Los planes de jubilación son una parte importante para retener y atraer a los mejores trabajadores, dijo Augelli Planes de jubilación hav e "se convierta en una parte esperada de los planes de compensación", dijo Augelli. "Los empleados están buscando un empleador que les ofrezca acceso a un plan de jubilación", agregó.

Los planes son especialmente tentadores para los empleados cuando incluyen una contribución correspondiente del empleador.

"Es realmente visto como un valor en el lugar de trabajo ", dijo Murphy.

Asegurar que los empleados estén preparados financieramente para su jubilación también beneficia a los empleadores brindándoles la oportunidad de traer nuevos empleados, dijo Murphy. Ella dijo que los planes de jubilación patrocinados por el empleador son una gran parte de la planificación de la fuerza de trabajo de un negocio.

Murphy dijo que sin ayuda para ahorrar para la jubilación, muchos trabajadores seguirán trabajando para obtener un cheque, lo que perjudicaría a los empleadores. posibilidades de contratar nuevos empleados que traigan nuevas ideas a la mesa.

Muchos planes de jubilación ofrecen planes de adquisición de derechos, que también benefician a los empleadores. Los calendarios de derechos están vinculados a las contribuciones de contrapartida y garantizan que los empleados que desean todo el dinero que su empleador ha contribuido en su cuenta no se lleven su dinero inmediatamente y se ejecuten. Augelli dijo que los horarios de concesión son vistos por las empresas como un incentivo para que sus empleados se queden con la empresa.

Por ejemplo, un calendario de adjudicación típico es de cinco años. Cada año de los primeros cinco años que el empleado trabaja para la compañía, él o ella ganaría el 20 por ciento de las contribuciones correspondientes, dijo Augelli, y agregó que si un empleado se fuera después de dos años, obtendría solo el 40 por ciento. del dinero que el empleador había contribuido a la cuenta de jubilación.

"Conservaría ese 40 por ciento, y el otro 60 por ciento es una pérdida", dijo Augelli. "Es una herramienta de gestión de costos para el empleador". Al final, dijo Murphy, los planes de jubilación ofrecen a los empleadores la oportunidad de ayudar a sus empleados a dar el primer paso hacia el ahorro para la jubilación

"No queremos que la gente tenga que jubilarse y depender únicamente del gobierno y la Seguridad Social para sobrevivir , porque ciertamente eso no cubre todo lo que han estado recibiendo en ingresos hasta ese momento ", dijo Murphy. "Necesitan poder complementar eso".

Cómo elegir un proveedor de plan de jubilación

Sin embargo, para que las empresas se aseguren de que tanto ellos como sus empleados aprovechen al máximo sus planes de jubilación, es fundamental que encuentren un proveedor de plan de jubilación que ofrezca todas las características que necesitan. Si bien un buen precio y opciones de inversión sólidas deben ser las principales prioridades cuando elige un proveedor de plan de jubilación, las empresas pueden querer encontrar un socio que le brinde beneficios adicionales.

Ayudar a las pequeñas empresas a tener una mejor idea de lo que algunas de Estas características adicionales son: expertos en jubilación y líderes empresariales con planes de jubilación para empleados que ofrecen algunos consejos sobre qué características buscar cuando elige un proveedor de plan de jubilación para empleados.

Reduce la carga administrativa

Considerando que la mayoría de los propietarios de pequeñas empresas están increíblemente ocupados, deberían buscar un proveedor de plan de jubilación de empleados que se haga cargo de toda la carga administrativa y les facilite el proceso, dijo Augelli. Eso incluye asegurarse de que los aplazamientos salgan automáticamente de cada cheque de sueldo y se depositen adecuadamente en las inversiones correctas, dijo Augelli.

"Estos planes pueden ser complejos y pueden llevar mucho tiempo, por lo que debe consultar a un administrador que se enfoca en descargar gran parte de su carga administrativa ", dijo Augelli. "Desea elegir a alguien que vaya a hacer ese trabajo por usted, que lo hará más fácil, le quitará [menos] [su] tiempo y lo mantendrá en conformidad".

Herramientas educativas

Las empresas deberían busque un proveedor de planes de jubilación que ofrezca herramientas educativas para ayudar a los empleados con la abrumadora tarea de ahorrar para su jubilación, dijo Julia Missaggia, directora de talento de la firma de comunicaciones Brownstein Group.

"Elegimos un proveedor de planes de jubilación que tenga servicios en línea calculadoras para ayudar a nuestros empleados a estimar sus necesidades de jubilación ", dijo Missaggia. "Se puede acceder a estos en cualquier momento, y ayudan a nuestros empleados a tomar decisiones informadas cuando se trata de sus cuentas".

Acceso en línea

Missaggia dijo que los empleadores también deberían elegir un proveedor de plan de jubilación que permita a los empleados controlar fácilmente en sus cuentas de jubilación.

"Si no sabe cómo está funcionando su cuenta, no sabe qué ajustes hacer", dijo. "Por lo tanto, nos aseguramos de que nuestro sitio web de planes de jubilación ofrezca a los empleados información detallada sobre el rendimiento diario de su cartera".

Sin sobornos

Scott Swisher, propietario de Shenandoah Valley Wealth Management, dijo que es fundamental encontrar un plan de jubilación para empleados proveedor que no recibe pagos de sobornos de ninguna de las compañías de fondos mutuos en las que invierten. En lugar de optar por invertir en fondos que ofrecen a los empleados la mejor oportunidad de ganar dinero, los proveedores que aceptan sobornos a menudo eligen planes que les brindan la mejor oportunidad de ganar dinero, dijo.

"Proveedores del plan de jubilación que aceptan pagos ilegales de Las compañías de fondos mutuos tienen un gran incentivo para incluir [aquellos] fondos mutuos en los planes 401 (k) porque si lo hacen, ganan más dinero ", dijo Swisher. "Simple y sencillo".

Visitas in situ

Los empleadores deberían buscar un proveedor de plan de jubilación de empleados que envíe representantes para reunirse con los empleados cara a cara, para analizar tanto el plan de jubilación como el proceso de jubilación, dijo Amy Gulati, una socia comercial de recursos humanos de la firma de outsourcing y reclutamiento Helios HR.

"Permite a las personas discutir el plan de la compañía, pero también hablar sobre sus objetivos de ahorro para la jubilación en general", dijo Gulati. "Es algo realmente benévolo para los empleadores y generalmente es muy popular".

Automatización

Murphy dijo que una buena característica que ofrecen algunos proveedores de planes de jubilación para empleados son las herramientas de automatización. Estas herramientas incluyen opciones de inversión automatizadas, para empleados que no saben mucho sobre dónde quieren invertir su dinero, y opciones de inscripción automatizadas, que automáticamente registran a todos los empleados nuevos para el plan de jubilación, como una manera de alentarlos a participar.

Además, "hay un aumento automático que, una vez que las personas están en el plan y realmente contribuyen, les ayuda a aumentar sus ahorros un poco cada año", dijo Murphy.

Aplicación móvil

También es importante encontrar un plan de retiro que les da a los empleados acceso constante a sus cuentas a través de sus dispositivos móviles, dijo Murphy.

"Tener una buena estrategia móvil hace que sea muy fácil para la gente ahorrar", dijo. "A continuación, pueden acceder a sus cuentas en sus teléfonos o tabletas".

Publicado originalmente en Mobby Business .

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