¿Es correcto el autoseguro para su negocio?

La inscripción abierta para los beneficios de 2016 está llegando a su fin, y muchas empresas y trabajadores se encuentran con costos de seguro más altos que nunca. Muchas pequeñas empresas que ofrecen planes de seguro de salud pueden pensar que la única opción es comprar un plan caro de una compañía de seguros. Pero según sus circunstancias, el autoseguro podría ayudarlo a ahorrar una cantidad significativa de dinero en sus primas.

¿Qué es el autoaseguro?

Según Healthcare.gov, el autoseguro es un "tipo de plan ... donde el empleador mismo recoge las primas de los afiliados y asume la responsabilidad de pagar los reclamos médicos de los empleados y dependientes ". Los servicios de seguros, como la inscripción, el procesamiento de reclamos y las redes de proveedores, pueden manejarse internamente, pero son administrados con mayor frecuencia por un administrador externo (TPA) o una compañía de seguros.

Con autoseguro, el empleador asume mucho del riesgo que suelen asumir los aseguradores. En un artículo sobre ZaneBenefits.com, la autora Christina Merhar describe la diferencia entre los planes de salud totalmente asegurados y autoasegurados:

• Los planes totalmente seguros (tradicionales) implican una prima mensual fija pagada a una compañía de seguros, basado en la cantidad de empleados inscritos en el plan. El transportista paga las reclamaciones de atención médica, mientras que los empleados inscritos y dependientes pagan montos deducibles o copagos por esos servicios cubiertos.
• Los planes auto-asegurados (autofinanciados) implican costos mensuales fijos tales como tarifas administrativas basadas en en la inscripción del plan. Los reclamos de atención médica son pagados por el empleador, y los costos varían de mes a mes, según los servicios utilizados por los empleados y dependientes inscritos.

Debido a la mayor responsabilidad asociada con el autoseguro, los empleadores tienen un par de opciones para reducir sus riesgos y costos potenciales bajo este tipo de plan. Puede establecer un plan de reembolso de atención médica (HRP), en el cual el empleador reembolsa a los empleados las primas de seguro de salud elegibles individuales. También puede comprar una póliza de seguro de detención de pérdidas, en la que una compañía de seguros es responsable de "impredecibles". "pérdidas que exceden sus límites deducibles", de acuerdo con HCC.com. Esta política ayuda a los empleadores que eligen la opción "híbrida" de un plan financiado a nivel, en el que parte de la prima del seguro (aproximadamente 40 por ciento) se destina a un fondo específico para la cobertura de siniestros. El seguro Stop-gap entra en vigencia una vez que se agote el fondo, pero los fondos no utilizados se devolverán al negocio, dijo Russ Carpel, CEO de Level Funded Health, un proveedor de programas de autoseguro.

Autoseguro y la Affordable Care Act

Antes de la Affordable Care Act (ACA), los beneficios de autofinanciamiento de los empleados se consideraban demasiado arriesgados y complejos para la mayoría de las pequeñas empresas, dijo Carpel. Aunque el concepto ha existido durante años, el autoseguro ha sido tradicionalmente una opción que solo las compañías más grandes (aquellas con 1,000 empleados o más) y los sindicatos aprovecharon. Pero el requisito de "calificación comunitaria ajustada" de la ACA ha dado lugar a primas más altas para el seguro tradicional, y las pequeñas empresas están descubriendo que el autoseguro podría ahorrarles dinero.

"Los suscriptores solían mirar los datos médicos y las primas de los precios en consecuencia , [basado en] el perfil de riesgo real de un grupo particular de empleados ", dijo Carpel. "Ahora es un riesgo de calificación de la comunidad ajustado, distribuido de manera más amplia en cientos de empresas en una determinada comunidad, [y] los transportistas no pueden mirar datos médicos ... [más allá] de la edad, el código postal y el consumo de tabaco. las empresas están viendo aumentos de 20 a 200 por ciento en las primas. "

Pero debido a la Ley de Seguridad de Ingresos de Jubilación para Empleados (ERISA) de 1974, esta metodología de calificación no se aplica si su plan de seguro es autofinanciado. Sus tarifas pueden basarse en su grupo específico, en lugar de en múltiples grupos en su área local.

"Bajo ERISA, si un grupo es bastante saludable y no tiene enfermedades críticas (...) ahorraría de un 10 a un 40 por ciento simplemente permitiendo que los suscriptores analicen más a fondo los datos médicos", dijo Carpel a Mobby Business.

Los planes autoasegurados también son exento del impuesto indirecto sobre las primas del seguro de salud bajo la ACA.

Factores a considerar

¿Es el autoseguro adecuado para su negocio? Antes de realizar el cambio, es importante tomarse el tiempo para realizar una investigación exhaustiva de las proyecciones de riesgos, posibles descuentos y comparaciones de costos.

"Antes del autoaseguramiento, un empleador necesita un estudio de factibilidad utilizando su experiencia y proyecciones de reclamos", dijo el profesional de seguros Michael Turpin en una entrevista con BenefitsPro. "Un empleador también necesita revisar los descuentos de la red de proveedores para determinar las diferencias sutiles entre cada red aseguradora, así como las redes independientes, de terceros basadas en administradores. Los empleadores también deben comprender los matices de la contratación de proveedores".

Turpin también señaló que los empleadores muy pequeños (aquellos con menos de 100 empleados) aún pueden ser demasiado pequeños para predecir con precisión su riesgo. Por lo tanto, una gran reclamación inesperada podría poner una gran llave en su presupuesto. Sin embargo, podría ser una opción inteligente y de reducción de costos si su fuerza de trabajo ha sido históricamente saludable.

"Es [desafortunado] ver que las pequeñas empresas son penalizadas por el gobierno y las grandes empresas", dijo Carpel. "La mayoría de las compañías están pagando el 50 por ciento de las primas de los empleados, por lo que [los ahorros de autoaseguramiento] no solo benefician al negocio, sino también al promedio de Joe".

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