Cómo encontrar el préstamo adecuado de la SBA para su pequeña empresa


Cómo encontrar el préstamo adecuado de la SBA para su pequeña empresa

Las pequeñas empresas son la columna vertebral de la economía de los EE. UU .: según los datos del Censo de Estados Unidos de 2010, hay 27,9 millones de pequeñas empresas registradas en los Estados Unidos que emplean a 120 millones de personas, casi la mitad del total. la fuerza de trabajo de la nación.

Parte de lo que hace la Administración de Pequeños Negocios (SBA) es ayudar a las pequeñas empresas de Estados Unidos a asegurar los fondos que necesitan para operar y crecer. Como agencia del gobierno federal, la SBA no presta dinero directamente a las pequeñas empresas. En cambio, establece pautas para los préstamos que realizan sus socios, que incluyen bancos, cooperativas de crédito, organizaciones de desarrollo comunitario e instituciones de microcrédito. La SBA garantiza que una parte de estos préstamos otorgados por estas instituciones se reembolsará, eliminando parte del riesgo para los prestamistas.

Kale Gaston, directora del Grupo de Préstamos de la SBA para TD Bank en Greenville, Carolina del Sur, dijo que los préstamos de la SBA "hacen un gran trabajo para ayudar a los prestamistas a decir "sí" a los prestatarios ". También señaló que los programas de la SBA brindan un mejor acceso al capital y la mejora crediticia para los propietarios de pequeñas empresas. Por ejemplo, dado que la garantía de la SBA reduce el riesgo en caso de impago de un préstamo, los prestamistas pueden proporcionar financiamiento cuando el pago inicial disponible es demasiado bajo o el flujo de efectivo del negocio no es lo suficientemente alto para las opciones tradicionales.

Los prestamistas de la SBA pueden proporcionar términos más largos también. En lugar de cinco o 10 años para una compra de bienes raíces con un pago global al final, el prestamista puede otorgar términos por 25 años, eliminando el globo (es decir, el pago final) o necesita refinanciar cada pocos años, dijo Gaston. Para activos a corto plazo, como equipos, los términos podrían ir a 10 años en lugar de los usuales tres a cinco años.

Los programas de préstamos de la SBA están diseñados específicamente para propietarios de pequeñas empresas que no tienen acceso a otro financiamiento razonablemente denominado. Existen cuatro tipos principales de programas de préstamos:

7 (a) programa de préstamos: Este es el programa principal de la SBA para ayudar a las nuevas empresas y las pequeñas empresas existentes a obtener financiamiento. 7 (a) los préstamos son el tipo de préstamo más básico y más utilizado, así como el más flexible. El dinero se puede usar para una variedad de propósitos comerciales generales, que incluyen capital de trabajo, maquinaria y equipo, muebles y accesorios, compra o renovación de terrenos y edificios, mejoras a propiedades arrendadas y refinanciación de deudas. El vencimiento del préstamo es de hasta 10 años para capital de trabajo y generalmente hasta 25 años para activos fijos. Los prestatarios pueden presentar una solicitud a través de una institución prestamista participante.

Programa de préstamos CDC / 504: Este programa proporciona a las empresas financiamiento a largo plazo con tasa fija para activos importantes, como terrenos y edificios. Los préstamos generalmente están estructurados con la SBA, que proporciona el 40 por ciento de los costos totales del proyecto, un prestamista participante que cubre hasta el 50 por ciento y el prestatario que paga el 10 por ciento restante. Los fondos de un préstamo 504 se pueden usar para comprar edificios, terrenos o maquinaria existentes, y para construir o renovar instalaciones. Estos préstamos no pueden usarse para capital de trabajo o inventario. Según el programa 504, una empresa califica si tiene un patrimonio neto tangible de menos de $ 15 millones y un ingreso neto promedio de $ 5 millones o menos después de los impuestos federales sobre la renta durante los dos años anteriores a la solicitud. La cantidad máxima de un préstamo 504 es de $ 5 millones.

Programa de microcréditos: Este programa ofrece préstamos muy pequeños para nuevas empresas, o pequeñas empresas recién establecidas o en crecimiento. Los préstamos se pueden usar para capital de trabajo o la compra de inventario, suministros, muebles, accesorios, maquinaria o equipo. La SBA pone fondos a disposición de los prestamistas intermediarios especialmente designados, que son organizaciones sin fines de lucro con experiencia en préstamos y asistencia técnica. Esos intermediarios luego otorgan préstamos de hasta $ 50,000, con un préstamo promedio de aproximadamente $ 13,000. El préstamo no puede utilizarse para pagar deudas existentes ni para comprar bienes inmuebles.

Préstamos por desastre: La SBA ofrece esta opción a las empresas que se han visto afectadas por un desastre declarado. Estos préstamos a bajo interés se pueden utilizar para reparar o reemplazar inmuebles dañados, bienes personales, maquinaria, equipos, inventario y activos comerciales.

Puede encontrar más detalles sobre cada tipo de programa de préstamo en el sitio web de la SBA.

Al solicitar un préstamo de la SBA, deberá completar formularios y documentos para el préstamo específico que está tratando de obtener. La SBA también alienta a los prestatarios a reunir información básica que todos los prestamistas solicitarán, independientemente del tipo de préstamo. Por lo general, se requieren los siguientes elementos:

  • Antecedentes personales y estados financieros
  • Estados financieros comerciales
  • Estado de pérdidas y ganancias (tres años)
  • Actual en los últimos seis meses
  • Lista de deudas
  • Estados financieros proyectados
  • Certificado / licencia comercial
  • Declaraciones de impuestos
  • Currículums para miembros clave del equipo
  • Resumen e historial empresarial
  • Arrendamiento comercial

La SBA también asesora a pequeñas empresas que solicitan un préstamo para estar preparado para responder varias preguntas:

  • ¿Por qué solicita este préstamo?
  • ¿Cómo se utilizarán los fondos del préstamo?
  • ¿Qué activos se deben comprar y quiénes son sus proveedores?
  • ¿Qué otra deuda comercial tiene y quiénes son sus acreedores?
  • ¿Quiénes son los miembros de su equipo de gestión?

Ya sea que sea una nueva empresa o una empresa establecida, el La clave para una aplicación exitosa es un plan de negocios bien redactado.

"El plan de negocios no solo es la hoja de ruta que gu idee el negocio desde la planificación hasta la puesta en marcha para (con suerte) éxito, pero también mostrará a cualquier posible prestamista que el posible propietario de la empresa tiene una visión clara y una comprensión del negocio, cómo ejecutarlo y, lo más importante, cómo será el préstamo. retribuido ", dijo David Hall, especialista en asuntos públicos de la SBA en Washington, DC, en una entrevista por correo electrónico con Mobby Business.

Gaston estuvo de acuerdo y señaló que los prestamistas quieren saber qué tan conocedor eres acerca de tu negocio y el competitivo mercado.

"El concepto puede ser grandioso, pero lo que el prestamista busca es que el individuo esté motivado, sea capaz y determinado", dijo Gaston. "Realmente necesita comprender lo que está haciendo en cada paso del camino y ser capaz de transmitir eso al prestamista durante el proceso de solicitud".

Hall también recomendó que los propietarios de negocios aprovechen al máximo los recursos de planificación comercial ofrecidos por el SBA y sus socios, como SCORE, SBDC (Small Business Development Centers) y WBC (Women Business Centers).

Aunque Gaston reconoció que solicitar un préstamo de SBA es un proceso, dijo que trabajaba con un prestamista con experiencia puede hacer que ese proceso sea mucho más fácil. Para encontrar prestamistas experimentados de la SBA en su área, sugirió hablar con la gente localmente en el mercado y buscar un prestamista que sea parte del programa Preferred Lender de la SBA. Este programa otorga a miles de prestamistas autoridad delegada por año para aprobar préstamos según ciertos criterios, acortando el período de tiempo entre la solicitud y la aprobación.
Puede encontrar prestamistas de SBA accediendo en línea a sba.gov, contactando a contadores y abogados locales, y buscando prestamistas con una gran presencia local. Los SBDC también brindan respaldo de documentos y referencias de prestamistas.

"El programa de SBA genera una enorme cantidad de valor en la economía, y presta aproximadamente $ 30 mil millones a pequeñas empresas anualmente", dijo Gaston. "Lleva a las empresas al siguiente nivel, está estructurada adecuadamente y les permite tener éxito".


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